Kan je een woning kopen met een startershypotheek?

De definitie van een startershypotheek verschilt. In dit uitgebreide artikel helpen we je begrijpen hoe je als starter aan een koopwoning komt.

Plan een vrijblijvende kennismaking

Het vinden van een geschikt huis en een passende hypotheek kan op de huidige huizenmarkt uitdagend zijn, vooral voor starters. Maar met de juiste voorbereiding, is het mogelijk de beste hypotheek voor starters te vinden. Heb je daar een specifieke startershypotheek voor? Daar geven we antwoord op, op deze pagina.

Wat is een startershypotheek?

Een startershypotheek is een term die wordt gebruikt voor een hypotheek voor mensen die voor het eerst een huis kopen, voor starters. Wie voor het eerst in zijn of haar leven een hypotheek afsluit, is dus een starter (op de woning- of hypotheekmarkt). Voor starters op de woningmarkt kun je bepaalde voordelen genieten die een zogenaamde doorstromer niet heeft. Een doorstromer is iemand die inmiddels al het tweede, derde, of vierde (en verder) huis koopt.

De term ‘startershypotheek’ kan meerdere zaken betekenen. Soms gaat het gewoon om een normale hypotheek die iemand bij haar eerste woning afsluit. Het kan ook gaan om een hypotheek met speciaal voor starters extra gunstige voorwaarden en een lagere rente. Of gewoon om een hypotheek voor een hoger bedrag dan wat normaal gesproken toegestaan zou zijn.

Er zijn ook productaanbieders die de naam ‘startershypotheek’ gebruiken om… meestal gewoon om jouw aandacht te krijgen zodat je wellicht geneigd bent bij hen de hypotheek af te sluiten. En er zijn initiatieven van gemeenten die starters in hun gemeente helpen om een huis te kunnen kopen waar dat zonder hulp niet zou lukken.

Hoe werkt een startershypotheek?

Een startershypotheek is een hypotheek speciaal voor starters, maar de voorwaarden verschillen overwegend niet van een gewone hypotheek. Er is echter wel een aantal opties die starters kunnen overwegen. Onze hypotheekadviseurs helpen je graag bij het vinden van de beste oplossing voor jouw startershypotheek. Wat je bijvoorbeeld als starter op de woningmarkt kunt doen is het volgende:

  • Een hypotheek kiezen met een looptijd van 40 jaar, zoals deze ASR-hypotheek. Dit houdt wel in dat je uiteindelijk meer betaalt.
  • Een slimme benadering van de hypotheekrente, bijvoorbeeld door het afsluiten van een Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
  • Het gebruik maken van een garantstelling door ouders, hoewel deze optie beperkt beschikbaar is.
  • Het aanvragen van een starterslening, indien beschikbaar in jouw gemeente. Dit kun je checken op de website van het SvN.
  • Het kiezen van een aflossingsvrije hypotheek of annuïteitenhypotheek, waarbij in het begin minder wordt afgelost dan bij een lineaire hypotheek.
  • Het gebruik maken van de zogenaamde startersvrijstelling, een vrijstelling van het betalen van de overdrachtsbelasting, Hiervoor gelden enkele voorwaarden die we hieronder bespreken of je die één van onze adviseurs kunt doornemen.

Bespreek je deze opties graag met een van onze hypotheekadviseurs? Plan dan een vrijblijvende eerste afspraak met ons in en we leggen je verder de opties voor een startershypotheek voor je uit.

Plan een gratis afspraak

Afgesloten hypotheken 15.082 hypotheken afgesloten
Klantwaardering 9,9 gemiddelde klantwaardering
€ 6,0 miljard aan hypotheken gefinancierd

Wat is de SVn starterslening?

De starterslening is meestal een constructie van de hypotheek die iets anders is dan een gewone hypotheek. De bekendste aanbieder is Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Samen met gemeenten zorgen zij ervoor dat je als starter méér kunt lenen voor de aankoop van een woning dan dat je zonder hulp zou kunnen lenen.

Dit is hoe de SVn starterslening werkt. Bij een reguliere geldverstrekker sluit je een hypotheek af mét Nationale Hypotheekgarantie (NHG). De hoogte van deze hypotheek is wat je maximaal op basis van jouw inkomen kunt lenen. Hier bovenop wordt de starterslening verstrekt door SVn. Je hebt dan twee leningen: de reguliere hypotheek met NHG en de starterslening bij SVn.

De eerste drie jaar betaal je over de lening bij SVn, dus over de starterslening, helemaal niets. Na drie jaar begin je met het betalen van rente en aflossing. De rente staat bij afsluiten al meteen voor 15 jaar vast. Er is dus pas na 15 jaar kans op hogere maandlasten als de rente in de tussentijd stijgt. Een ander voordeel is dat je de starterslening op elk moment boetevrij mag aflossen.

De Starterslening is helaas niet in elke gemeente in Nederland af te sluiten. Op de website van SVn kun je zien of je in de gemeente waar jij wil kopen wel of geen Starterslening kunt aanvragen.

Wat is de ASR WelThuis Startershypotheek?

Verzekeraar ASR heeft een speciale hypotheekconstructie bedacht voor starters. Zij noemen dit de WelThuis Startershypotheek. Het grootste voordeel bij deze hypotheek is dat je lagere maandlasten hebt dan bij een gewone hypotheek. Over de hele looptijd betaal je wel meer dan wanneer je kiest voor een reguliere hypotheek. De ASR WelThuis Startershypotheek is alleen via een onafhankelijk adviseur zoals Viisi Hypotheken af te sluiten.

Hoe werkt de ASR WelThuis Startershypotheek?

De basis is een gewone WelThuis hypotheek van ASR, bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Deze hypotheek is dan na 30 jaar rente en aflossing betalen helemaal afgelost.

Naast de normale hypotheek, sluit je nog een extra hypotheek af. Hiervan is de hypotheekrente niet fiscaal aftrekbaar. De looptijd is vanaf het moment van afsluiten maximaal 40 jaar. In de eerste dertig jaar neem je vanuit deze extra hypotheek wat geld op om de gewone 30-jarige hypotheek deels mee te betalen. Je leent dus geld voor de betaling van rente en aflossing van de normale hypotheek.

In de eerste dertig jaar neemt het opgenomen bedrag van deze extra hypotheek toe. Na dertig jaar is de gewone hypotheek afgelost en wordt het tijd om deze extra hypotheek af te lossen. Omdat je gelukkig geen lasten meer hebt van de normale hypotheek, zou er financiële ruimte moeten zijn om deze extra hypotheek af te lossen.

Onze webinars

Waarom een webinar volgen?

  1. Given by academically educated advisors
  2. More than 4.500 happy attendees
  3. Get to know all about insurances
  4. Ask all your questions directly to an advisor
  5. Exchange experiences and tips with like-minded expats
  6. In one hour fully up to speed 🚀

Startershypotheek en belasting

Als starter kun je op verschillende manieren belastingvoordeel krijgen. De drie meest belangrijke zijn de hypotheekrenteaftrek, de éénmalige kosten voor financiering van de woning en de vrijstelling van de overdrachtsbelasting.

Hypotheekrenteaftrek

Op lange termijn is de hypotheekrenteaftrek voor de meeste huizenkopers het belangrijkste voordeel. Van de betaalde rente op de hypotheek krijg je een fors deel terug. Je kunt dit voordeel aanvragen bij de jaarlijkse belastingaangifte maar het is ook mogelijk om met een voorlopige aanslag elke maand al een deel uitgekeerd te krijgen op je bankrekening.

Hoeveel je precies terug krijgt, is afhankelijk van de betaalde rente, het inkomen, andere aftrekposten en de WOZ-waarde van de woning. Meestal gaat het om zo ongeveer 20-35% van de betaalde hypotheekrente.

Eenmalige teruggave van (een deel van) de kosten koper

Bepaalde kosten bij het afsluiten van een hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Het gaat om bijvoorbeeld de kosten voor de hypotheekadviseur, de taxateur en een deel van de notariskosten. Als je aangifte doet, krijg je een gedeelte van deze kosten weer terug. Hiermee zijn uiteindelijk de kosten koper lager dan wanneer je alles zelf, zonder teruggave, zou moeten betalen.

Hier vind je een uitgebreide uitleg inclusief tabel met alle kosten en het fiscale voordeel.

Vrijstelling overdrachtsbelasting

Als starter hoef je soms niet de 2% overdrachtsbelasting (over de aankoopsom van een woning) te betalen. Dit scheelt al snel tienduizenden euro’s aan eenmalige kosten. Technisch gezien is dit geen vrijstelling voor starters maar bij de invoering was het wel de bedoeling om met deze maatregel starters op de woningmarkt een voordeeltje te geven ten opzichte van andere kopers.

Dit zijn de voorwaarden om de 2% overdrachtsbelasting niet te hoeven betalen:

  • Nooit eerder gebruik gemaakt van deze vrijstelling (je kunt maar één keer in je leven de vrijstelling gebruiken)
  • Jonger dan 35 jaar op het moment dat de woning wordt geleverd
  • Je gaat zelf direct na levering voor langere tijd in de woning wonen
  • De woningwaarde is niet meer dan een bepaald bedrag (€ 510.000 in 2024)

Koop je samen met iemand anders een woning en is één van jullie jonger dan 35 en de ander niet? Als je dan ieder 50% eigenaar wordt van de woning, betaal je samen 1% overdrachtsbelasting.

Let ook op erfpacht, aanhorigheden zoals een schuurtje of een stukje grond bij de woning, dit heeft allemaal invloed op de woningwaarde. Als door erfpacht of een aanhorigheid de waarde van de woning hoger wordt dan de vrijstelling dan vervalt het recht op vrijstelling van de overdrachtsbelasting.

Vraag het aan je hypotheekadviseur en de notaris als je twijfelt over het wel of niet kunnen gebruiken van de vrijstelling overdrachtsbelasting.

Plan een vrijblijvende eerste afspraak

Woning kopen? Viisi Assist: van 0 tot thuis in 5 stappen

Goed voorbereid op huizenjacht

Optimaal voorbereid met ons webinar

In 1 avond nemen we je mee in alles wat erbij komt kijken als je een woning gaat kopen. Of het nu je eerste of een volgende woning wordt, onze adviseurs helpen je graag op weg.

Meld je kosteloos aan

Bereken je maximale hypotheek

Voor je op zoek gaat wil je natuurlijk weten hoeveel je maximaal kunt lenen. Met onze rekentool kun je zelf een eerste inschatting maken.

Oriënterend gesprek met een adviseur

Een oriënterend gesprek is bij ons altijd vrijblijvend. In dit eerste hypotheekgesprek staan we stil bij:

  • Wie jij bent en wat je woonwensen zijn
  • Wie wij zijn en hoe wij werken
  • Jouw financiële situatie, een eerste inschatting van je maximale hypotheek en wat je maximaal aan maandlasten kwijt wilt zijn
  • Waar je rekening mee moet houden, bijvoorbeeld met verzekeringen
  • Tips voor de zoektocht naar een woning
  • Al een bod gedaan of huis gekocht? Dan kunnen we meteen het hypotheekadvies voorbereiden en een vervolgafspraak maken
  • Een checklist ter voorbereiding op de hypotheekaanvraag

Plan direct een afspraak

Verder lezen?

Onze kennisbank staat propvol handige informatie over hypotheken en huizenjagen.

Oriënteer je op de woningmarkt

Check actuele prijs- en biedingsinformatie met Walter Living

Maak gebruik van Walter Living. Hiermee kun je van alle woningen actuele prijs- en biedingsinformatie opvragen. Is een woning scherp in de markt gezet of is de vraagprijs juist veel te hoog? Is hij al eerder verkocht en later opnieuw aangeboden? Je spot het allemaal!

Vragen? Jouw adviseur staat stand-by.

Je adviseur is tijdens je zoektocht altijd bereikbaar voor vragen. Wel zo fijn!

Bieden en onderhandelen

Bied met zekerheid

Hoe doe je winnend bod op jouw droomwoning? Je hoort vaak dat je dan moet bieden zonder voorbehoud van financiering. Maar dat is niet zonder risico’s. Daarvoor heeft Viisi nu een oplossing: Bieden met Zekerheid. Na een grondige inventarisatie krijg je van ons een certificaat met daarop het maximale bedrag waarmee je zonder financieringsvoorbehoud een bod kunt doen op een woning.

Maak gebruik van juridische hulp

Tijdens én na de aankoop van je nieuwe woning maak je kosteloos gebruik van de juridische hulplijn van DAS. Handig voor alle juridische vragen rondom de aankoop, financiering, oplevering en verbouwing van je nieuwe woning.

Hypotheekadvies op maat

Hypotheekaanbod op maat

Is je bod geaccepteerd? Dan gaan we aan de slag met het hypotheekadvies! Tijdens het adviesgesprek bespreken we onder andere:

  • Je financiële situatie nu en in de toekomst
  • Welke hypotheekvorm het beste bij je situatie past
  • Welke risico’s je bereid bent om te nemen, bijvoorbeeld qua rentevaste periode
  • De rentes en voorwaarden van verschillende geldverstrekkers
  • De exacte berekening van je maandlasten bij de geldverstrekker van jouw keuze
  • Tegen welke risico’s je je eventueel moet verzekeren
  • Fiscale regelingen en tips

Verzekeringen inbegrepen

Ons advies is altijd een volledig advies. We bespreken daarom ook risico’s zoals arbeidsongeschiktheid, overlijden en de hypotheek na je pensioen. Zijn er verzekeringen nodig? Dan helpen we je kosteloos met het afsluiten hiervan.

Taxateur of bankgarantie nodig?

Zoek niet verder, want ook dat kan Viisi voor je regelen. We werken samen met een aantal snelle en kundige partners, met scherpe tarieven.

Je hypotheekaanvraag 40% sneller rond

Ons team van razendsnelle hypotheekacceptanten bereidt je aanvraag tot in de puntjes voor en vraagt de hypotheekofferte van jouw keuze aan. Je ontvangt zo snel mogelijk een passend voorstel. Vragen? Je adviseur neemt die graag met je door.

Je huis gefinancierd!

Definitieve offerte

Ben je akkoord met het voorstel van de geldverstrekker en zijn al je documenten positief beoordeeld? Dan ontvang je het definitieve hypotheekaanbod. Nu alleen nog tekenen, en je hypotheek is rond!

Proost!

Gefeliciteerd! ? Je mag naar de notaris voor de sleutels van je huis. Daar proosten we op!

Plan direct een afspraak

Wat zijn de voordelen van een startershypotheek?

Een startershypotheek kan erg voordelig zijn. Omdat een startershypotheek verschillende betekenissen kan hebben, zijn de voordelen erg divers. Hieronder zie je wat het voordeel is per type.

SVn starterslening

  • Je kunt meer lenen en dus een duurder huis kopen dan zonder starterslening.
  • De maandlasten zijn in de eerste drie jaar laag, omdat je over de starterslening geen rente en aflossing betaalt.

Startershypotheek ASR

  • Je hebt lagere maandlasten dan met een reguliere hypotheek.

Eerste hypotheek die je in je leven afsluit

  • Je hebt 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek.
  • Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, heb je recht op de vrijstelling van de overdrachtsbelasting van 2% over de koopsom van de woning. Dit is een voordeel dat niet exclusief voor starters geldt.

Bespreek jouw opties tijdens een afspraak

Een goed begin is het halve werk

Bij een hypotheek is een goede voorbereiding van cruciaal belang. Is kopen verstandig of kun je beter nog een tijd blijven huren? Hoeveel kun je lenen? Hoe bereid je een goed bod op een woning voor? Koop je met of zonder begeleiding van een makelaar? Waar en hoe sluit je de beste hypotheek af? Kunnen mijn ouders ondersteunen of garant staan?

Veel vragen die soms gemakkelijk te beantwoorden zijn (hoeveel je kunt lenen is gewoon uit te rekenen door een capabele hypotheekadviseur); soms is het antwoord niet zo gemakkelijk (welke woning in welke stad of buurt past de komende jaren het best bij jou?).

Een goede voorbereiding begint altijd met informatie. Met de juiste informatie kun je in elk geval de voor- en nadelen van verschillende keuzes naast elkaar zetten en een weloverwogen antwoord bedenken. En er zijn uiteraard experts op het gebied van startershypotheken beschikbaar die je kunnen helpen. Zorg dus dat je behalve online informatie ook goed weet welke hypotheekadviseur, makelaar en notaris het beste bij jou passen. Je kunt online vergelijken maar vraag ook in je omgeving wat anderen hebben gekozen en hoe hen dat is bevallen.

Wij helpen je uiteraard graag op weg. Bijvoorbeeld door ons gratis webinar ‘Eerste woning kopen’ waarin je een compleet overzicht krijgt van alles wat op je pad komt bij het kopen en financieren van een eigen woning.

En wil je zo ongeveer beginnen met zoeken of wil je gewoon weten of er woningen binnen jouw budget beschikbaar zijn? Wees van harte welkom voor een kennismakingsgesprek met één van onze hypotheekadviseurs. Zij kunnen je alles vertellen over hoeveel je kunt lenen, welke documenten er nodig zijn voor een snel en soepel aanvraagproces en kunnen je persoonlijk stap-voor-stap begeleiden in het hele traject.

Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek

Wat zeggen klanten over Viisi?

We hebben {{ total }} reviews gekregen met een gemiddeld cijfer van:

9,9

Hoe komen we tot dit cijfer?

{{ review.date }}

{{ review.review }}

{{ review.name }}

Review via: {{ review.source }}

{{ review.advisor }}

Tips voor starters op de woningmarkt

We sluiten het artikel af met een video waarin we drie tips uitlichten voor starters op de woningmarkt.

De meest gestelde vragen over startershypotheken

Wat is een startershypotheek?

Een startershypotheek is een speciaal ontworpen hypotheek voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Als starter op de woningmarkt heb je voordelen die niet beschikbaar zijn voor doorstromers. Deze voordelen zijn bedoeld om je te helpen je droomhuis te vinden.

De precieze definitie van een startershypotheek verschilt. Soms gaat het gewoon om een normale hypotheek die iemand bij haar eerste woning afsluit. Het kan ook gaan om een hypotheek met speciaal voor starters extra gunstige voorwaarden en een lagere rente. Of gewoon om een hypotheek voor een hoger bedrag dan wat normaal gesproken toegestaan zou zijn.

Hoe werkt een startershypotheek?

Hoewel de voorwaarden van een startershypotheek overwegend vergelijkbaar zijn met die van een reguliere hypotheek, zijn er bepaalde opties die specifiek zijn ontworpen voor starters op de woningmarkt.

Als starter op de woningmarkt zijn er verschillende opties die je kunt overwegen, zoals:

Hoe bereken je de maximale startershypotheek?

Om uit te rekenen wat jouw maximale startershypotheek is kun je onze rekentool gebruiken. Of je nu voor het eerst een huis koopt of wilt overstappen, onze hypotheekverstrekkers houden bij het bepalen van je maximale hypotheek rekening met vijf belangrijke factoren.

Dit zijn onder andere je toetsinkomen, de hypotheekrente, de woningwaarde, financiële verplichtingen en de woonquote. Op deze pagina over het berekenen van jouw maximale hypotheek leggen we uit hoe deze factoren van invloed zijn op jouw maximale hypotheek.

Hoeveel eigen geld heb je nodig als starter?

Als starter op de woningmarkt heb je eigen geld nodig voor de aankoop van een huis. Hoeveel precies, hangt af van verschillende factoren, zoals de aankoopprijs van de woning, eventuele verbouwingskosten, de hypotheek die je afsluit, maar ook bijvoorbeeld of je gebruik kunt maken van de zogenoemde startersvrijstelling.

Als je nog geen gebruik hebt gemaakt van de startersvrijstelling en je bent jonger dan 35 jaar, dan hoef je geen (2%) overdrachtsbelasting te betalen. Dit is onderdeel van de kosten koper die je altijd met eigen geld (of geleend/geschonken geld van bijvoorbeeld een familielid) dient te betalen.

Onder de kosten koper vallen ook andere bijkomende kosten, zoals notaris-, hypotheekadvies- en makelaarskosten, die je uit eigen zak moet betalen. Het is dus verstandig om vooraf goed te berekenen hoeveel eigen geld je nodig hebt als starter op de woningmarkt. Een Viisi-adviseur kan je hierbij van tevoren goed helpen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan en optimaal voorbereid op huizenjacht kunt gaan.

Wat is het voordeel van een startershypotheek?

De grootste voordelen van een startershypotheek zijn:

  • de eventuele langere looptijd van de hypotheek, waardoor de maandlasten lager zijn (deze hypotheekvorm is uiteindelijk wel duurder, dus laat je goed adviseren);
  • de vrijstelling van overdrachtsbelasting als je jonger bent dan 35 jaar en je deze vrijstelling nog nooit hebt gebruikt;
  • de mogelijkheid tot het gebruikmaken van een garantstelling door ouders;
  • de mogelijkheid tot het afsluiten van een SVn Starterslening, mits jouw gemeente daaraan meewerkt.

Ontdek in welke steden de koffie of thee voor je klaarstaat

Viisi heeft 28 locaties in Nederland

bekijk alle locaties