Ben je op zoek naar een hypotheek? Tegenwoordig kiezen de meeste mensen voor een annuïtaire of een lineaire hypotheek. Je kunt echter ook voor een aflossingsvrije hypotheek kiezen, al wordt deze hypotheekvorm steeds minder vaak afgesloten. In dit artikel zetten we op een rij wat een aflossingsvrije hypotheek inhoudt, en hoe het zit met het overgangsrecht.

Kenmerken aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek heeft de volgende kenmerken:

  • Je betaalt geen verplichte maandelijkse aflossing, alleen rente
  • Pas aan het eind van de looptijd los je de volledige hypotheek af (of je verlengt je hypotheek in overleg met je geldverstrekker)
  • Je maandlasten blijven laag, doordat je geen aflossing hoeft te betalen
Aflossingsvrije hypotheek

In bovenstaande grafiek gaan we uit van een hypotheek van €300.000 en 3% rente.

De naam van deze hypotheekvorm zegt het eigenlijk al: met een aflossingsvrije hypotheek hoef je in principe niets af te lossen. Pas aan het eind van de looptijd (van meestal 30 jaar) betaal je de volledige hypotheek af. Je betaalt wel elke maand rente. Tussentijds aflossen is overigens wel mogelijk. Per jaar kun je tot een bepaald percentage boetevrij aflossen. Dit percentage ligt op minimaal 10% en kan oplopen tot zelfs 100% (afhankelijk van de geldverstrekker). In het laatste geval kun je dus volledig boetevrij aflossen.

De risico’s van aflossingsvrij

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt in eerste instantie natuurlijk heel voordelig. Gedurende de looptijd ben je immers niet verplicht om af te lossen, dus kun je het geld dat je bespaart aan leukere dingen besteden. Pas aan het eind van de looptijd los je je hypotheek in één keer af. Dat kan door je huis te verkopen, of door gedurende de looptijd genoeg geld te sparen. Het alternatief is om aan het eind van je looptijd je hypotheek te verlengen, en dus opnieuw afspraken te maken met je geldverstrekker over de aflossing.

Met deze constructie loop je echter een vrij groot risico op een restschuld. Zo’n restschuld ontstaat als de waarde van de woning op het moment van (eventueel gedwongen) verkoop lager is dan de uitstaande hypotheek. Als je niet genoeg (spaar)geld hebt om dit gat aan te vullen, heb je dus een probleem.

Tip: Je kunt naar eigen inzicht een annuïtaire of lineaire hypotheek min of meer nabootsen door extra (boetevrije) aflossingen. Daarmee verklein je de kans op een restschuld. De grens voor boetevrij aflossen verschilt per geldverstrekker. Controleer dit daarom voor je extra aflossingen doet goed, en laat je adviseren door een onafhankelijke adviseur. Alleen dan weet je zeker of extra aflossen voor jou een voordelige oplossing is.

Overgangsrecht en oversluiten

Vanaf 1 januari 2013 geldt dat je je hypotheek verplicht moet aflossen om aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek. Mede om deze reden is het sindsdien vaak niet meer voordelig of mogelijk om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Heb je vóór 2013 een hypotheek afgesloten en koop je nu een volgend huis? Dan kun je vaak nog wel een deel van de hypotheek aflossingsvrij maken, dankzij het overgangsrecht.

Ook als je gebruik maakt van het overgangsrecht ben je nog wel aan bepaalde regels gebonden. Zo moet je aflossingsvrije hypotheek wel passen binnen de actuele hypotheeknormen, ook wat betreft de ‘loan to value’. Ook mag je bij de meeste geldverstrekkers, en bij een hypotheek met NHG, maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. De rest van de hypotheek los je dus wel verplicht annuïtair of lineair af. Heb je je woning verkocht? Dan heb je het lopende én het volgende kalenderjaar om het aflossingsvrije leningdeel met behoud van renteaftrek voort te zetten. Daarna kan dit niet meer.

Aflossingsblij: laat je adviseren

Om te voorkomen dat mensen die momenteel een aflossingsvrije hypotheek hebben lopen voor verrassingen komen te staan aan het einde van hun looptijd, is de Vereniging van Nederlandse Banken in 2018 de campagne Aflossingsblij gestart.

De korte samenvatting: laat je goed adviseren over de eventuele alternatieven voor je aflossingsvrije hypotheek. Zo is het niet altijd voordeliger om extra af te lossen. Je kunt ook je hypotheekvorm (deels) wijzigen, of extra vermogen opbouwen om je hypotheek uiteindelijk af te lossen.

Ben je benieuwd de beste oplossing voor jouw situatie? Maak een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs. We denken graag met je mee!

Plan een vrijblijvende belafspraak