Aflossingsvrije hypotheek: zo werkt het
Met een aflossingsvrije hypotheek heb je lage maandlasten. Je hoeft pas aan het eind van de looptijd je hypotheekschuld af te lossen. De aflossingsvrije hypotheek leek vanwege het vervallen van hypotheekrenteaftrek op deze aflossingsvorm een tijdje minder populair. Maar komt nu toch weer vaak terug in hypotheekadviezen en afgesloten hypotheken. Wanneer is aflossingsvrij interessant?
Op deze pagina:
- Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
- Als je vóór 2013 een hypotheek hebt afgesloten: overgangsrecht
- De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
- De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Extra aflossen aflossingsvrije hypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek berekenen
- Oversluiten en overgangsrecht
- Advies over de mogelijkheden van een aflossingsvrije hypotheek
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
De naam zegt het eigenlijk al: met een aflossingsvrije hypotheek hoef je tijdens de looptijd je hypotheekschuld niet af te lossen. Je betaalt wel elke maand rente. Vaak pas aan het einde van de looptijd – meestal 30 jaar – betaal je de volledige hypotheek af. Of de lening wordt verlengd, dat kan ook. Tussentijds aflossen is overigens ook mogelijk.
Als je vóór 2013 een hypotheek hebt afgesloten: overgangsrecht
Heb je vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? Dan geldt dit artikel niet voor jou, de regels waren toen nog anders. Oversluiten kan dan bijvoorbeeld wél met behoud van hypotheekrenteaftrek. Je maakt dan gebruik van het overgangsrecht. Lees meer over het overgangsrecht op de website van de Belastingdienst.
Dit artikel is gericht op iedereen met een aflossingsvrije hypotheek zónder overgangsrecht.
Kenmerken aflossingsvrije hypotheek
- Je betaalt geen verplichte maandelijkse aflossing, alleen rente. Hierdoor heb je lage maandlasten.
- Pas aan het eind van de looptijd los je de volledige hypotheek af. Of je verlengt je hypotheek in overleg met je geldverstrekker.
In onderstaande grafiek zie je een voorbeeld van je mogelijke maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek. We gaan hier uit van een hypotheek van €300.000 en 3% rente:
De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Lagere maandlasten. Omdat je pas aan het eind van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek je lening hoeft af te lossen, scheelt dat maandelijks behoorlijk op je maandlasten.
- Meer flexibiliteit bij aflossen. Al tijdens je looptijd kun je aflossingen doen op je hypotheek. Je kunt elk jaar minimaal 10% van elk leningdeel boetevrij aflossen.
- Meer ruimte om vermogen op te bouwen. Bijvoorbeeld als je het geld wat je aan maandlasten bespaart tegen een hoger rendement kunt beleggen.
De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Geen recht op hypotheekrenteaftrek. (Tenzij je onder het overgangsrecht valt en een hypotheek had vóór 2013).
- Flinke schuld aan het eind van de looptijd. En dus bij verkoop minder overwaarde.
- Hogere rente. Veel geldverstrekkers reken een hoger rentepercentage dan bij een annuïteiten– of lineaire hypotheek. Vaak is het verschil 0,05 tot 0,2 procentpunt.
Extra aflossen aflossingsvrije hypotheek
Hoeveel je boetevrij kunt aflossen, verschilt per geldverstrekker. Vaak gaat het om 10% tot 20% van je oorspronkelijke hypotheekschuld. Met extra aflossingen verklein je de kans op een restschuld. Neem contact op met een van onze hypotheekadviseurs en ontdek welke geldverstrekker het best bij je past.
Aflossingsvrije hypotheek berekenen
Een aflossingsvrije hypotheek kun je afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De andere helft los je af tijdens de looptijd van je hypotheek, met bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je hebt dan een combinatie van 2 aflossingsvormen.
De maandlast van een aflossingsvrij leningdeel is eenvoudig te berekenen. Je vermenigvuldigt het rentepercentage met het openstaande bedrag van het leningdeel. Dus bij een leningdeel van € 200.000 en een rente van 2,0% wordt dat: 2,0% x € 200.000 = € 4.000 per jaar. Per maand is dit € 4.000 gedeeld door 12 maanden: € 333,33. Via deze berekeningstool kun je de maandlast van een aflossingsvrije hypotheek berekenen.
Hulp nodig? Neem dan contact op met een van onze adviseurs.
Oversluiten en overgangsrecht
Heb je vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? Dan kun je deze door het overgangsrecht in fiscale zin voortzetten bij een ander koophuis. Met behoud van hypotheekrenteaftrek.
Advies over de mogelijkheden van een aflossingsvrije hypotheek
In sommige gevallen kan het fiscaal gezien interessant zijn om (een deel) aflossingsvrij te lenen. Voor elke situatie adviseren wij over de beste oplossing. Uiteraard ook voor die van jou. Maak een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs. We denken graag met je mee!