Bereken je maximale hypotheek in 2023
Heb je je droomhuis gevonden en wil je weten of je deze kunt betalen? Of ben je gewoon nieuwsgierig naar het maximale bedrag dat je kunt lenen? Met onze rekentool kun je makkelijk je maximale hypotheek berekenen. Inclusief de bijbehorende maandlasten.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
Benieuwd welke factoren er precies een rol spelen in de berekening van jouw maximale hypotheek? Wij zetten de 5 belangrijkste voor je op een rij.
1. Je inkomen
De eerste factor die van belang is bij het berekenen van je maximale hypotheek is je bruto inkomen. Of om precies te zijn: de loan to income. Het gaat immers om de verhouding tussen de lening en je bruto inkomen.
Als je een vast contract hebt, rekenen we onder het bruto inkomen het salaris, je vakantiegeld en een eventuele vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering.
Heb je geen vast contract of ben je zzp’er? Dan wordt je bruto inkomen op een iets andere manier berekend. Soms kunnen ook andere toeslagen, zoals structureel overwerk of een variabele bonus worden meegenomen. Vraag dit altijd na bij je hypotheekadviseur.
2. De hypotheekrente
Een lage hypotheekrente klinkt natuurlijk top. Over het algemeen is dit ook voor de berekening van je maximale hypotheek positief, als je tenminste je rente voor minimaal 10 jaar vast zet. Doe je dit niet, dan kan het zomaar zijn dat er een lagere maximale hypotheek uit de berekening komt.
Dat zit zo: als je de rente korter dan 10 jaar vastzet, wordt je maximale hypotheek niet berekend aan de hand van je daadwerkelijke rente, maar met een toetsrente van 5% (deze rente wordt elk kwartaal opnieuw vastgesteld door de AFM). Na afloop van je rentevaste periode kunnen je maandlasten namelijk flink omhoog gaan vanwege een gestegen hypotheekrente. Het risico voor de bank ligt in dat geval hoger.
Omdat de bank zeker wil zijn dat jij je hypotheek ook na die rentevaste periode kunt blijven betalen, schatten ze maandlasten een stuk hoger in met behulp van de toetsrente.
Bekijk hier de huidige hypotheekrentes.
3. De waarde van je droomhuis
De derde factor die van belang is voor hoeveel hypotheek je kunt krijgen is de zogenaamde loan-to-value. Oftewel: de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning.
Je kan niet meer lenen dan de woning waard is. Die waarde kun je laten vaststellen op basis van een taxatierapport, of inschatten via bijvoorbeeld Walter Living (waar je via Viisi een proefabonnement op kan krijgen). De waarde van jouw droomhuis heeft dus flink veel invloed op de hoogte van je hypotheek én op de hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt om het huis te kunnen kopen.
Wil je de woning verbouwen of verduurzamen? Verdiep je dan ook in de mogelijkheid van een bouwdepot en energiebesparende voorzieningen.
4. Financiële verplichtingen
Dit punt hangt sterk samen met de factor inkomen. Naast je bruto inkomen wordt uiteraard ook gekeken naar je (maandelijkse) lasten. Je financiële verplichtingen hebben een grote invloed op het deel van je inkomen dat je kan besteden aan hypotheeklasten. Denk hierbij aan:
- een studieschuld
- de mogelijkheid om rood te staan
- een creditcard (met de mogelijkheid tot gespreid aflossen)
- een smartphone op afbetaling
- een private lease contract
Deze financiële verplichtingen staan meestal geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Je kunt kosteloos inzage krijgen in je eigen kredietregistratie. Het is aan te raden om je BKR-gegevens al vóór je hypotheekaanvraag te checken.
Let op: niet alle financiële verplichtingen staan geregistreerd bij het BKR. Toch is het verstandig om al deze verplichtingen door te geven aan je hypotheekadviseur, want het kan later in je hypotheekaanvraag voor problemen zorgen als je dit niet doet.
5. Woonquote
Minder bekend, maar daardoor niet minder belangrijk in hoeveel hypotheek je kunt krijgen: de woonquote. De woonquote is het percentage van je bruto toetsingsinkomen dat je maximaal aan het aflossen van je hypotheek (inclusief rente) mag besteden.
Je woonquote hangt af van:
- je inkomen (en dat van je eventuele partner)
- de daadwerkelijke hypotheekrente
- de rentevaste periode die je kiest
- of je met pensioen bent
Berekening maximale hypotheek in 2022
De woonquote wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld door het Nibud. Deze quote bestaat omdat je naast je woonlasten nog genoeg geld moet houden voor je boodschappen, zorgkosten, en ander levensonderhoud. Een geldverstrekker kan op deze manier niet meer uitlenen dan wat voor een gemiddeld gezin betaalbaar is. Zo wordt voor jou én voor de geldverstrekker het risico op financiële problemen verlaagd.
De belangrijkste leennormen in 2022 zijn:
- De maximale hypotheek is niet hoger dan de marktwaarde van de woning. De kosten koper mogen daarom niet meegefinancierd worden in je hypotheek.
- De maximale hypotheek is niet hoger dan wat op basis van inkomen en financiële verplichtingen verantwoord is.
- Dankzij het Energiebespaarbudget kunnen kopers tot € 9.000 extra lenen wanneer dit bedrag wordt besteed aan het verduurzamen van de woning. Kopers van zeer energiezuinige nul-op-de-meter woningen kunnen € 15.000 extra lenen. Is de energieindex 0 of lager, dan is de extra leenruimte zelfs € 25.000.
- Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel? Dan wordt rekening gehouden met een maandlast van 0,65% van je oorspronkelijke studieschuld. Bij een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel (na 2015) is dit 0,35%.
Via het Nibud kun je meer te weten komen over de leennormen voor hypotheken.
Dus, hoeveel hypotheek kan ik nu krijgen?
Er zijn bij het berekenen van je maximale hypotheek dus veel factoren die ook onderling sterk samenhangen. Onze rekentool geeft je een goede indicatie van hoeveel je maximaal kunt lenen, maar voor een precieze berekening kun je vrijblijvend een afspraak maken met een van onze adviseurs.