Eerste woning kopen: de 5 meestgestelde vragen

Ga je je eerste woning kopen? Dan komt er veel op je af! Het is belangrijk om je te oriënteren op de mogelijkheden. Veel hoogopgeleide starters bereiden zich graag goed voor. Zo weet je precies wat je te wachten staat tijdens een financieringstraject. Viisi heeft daarom de vijf meestgestelde vragen van starters op een rij gezet. Wil je nóg meer weten? Download dan onze whitepaper voor starters

1. Uit welke aflosvormen kan ik kiezen?

Om je hypotheekrente af te kunnen trekken voor de inkomstenbelasting is in de wet vastgelegd dat je een lening in uiterlijk 30 jaar moet hebben afgelost. Deze aflossing moet ten minste op annuïtaire wijze zijn gebeurd. Sneller aflossen is ook toegestaan. In de praktijk betekent dit dat er twee aflossingsvormen zijn waaruit je kunt kiezen: annuïtair en lineair.

Meestal hebben klanten die hun eerste woning kopen een voorkeur voor annuïtair aflossen, vanwege de lagere maandlasten in de eerste jaren. Uiteraard geven we je graag meer inzicht in de aflosvorm die het beste bij jou past!

2. Hoelang duurt het voordat ik een hypotheek heb?

Het is lastig om hier één antwoord op te geven. Als vuistregel kun je drie tot zes weken aanhouden. Er zijn een aantal factoren van invloed op de snelheid van het hypotheekproces. Je hebt het ook deels zelf in de hand. Hoe sneller en correcter je de benodigde documenten aanlevert, hoe sneller het naar de geldverstrekker kan. De snelheid van de beoordeling verschilt daarna per geldverstrekker.

We houden de snelheid van geldverstrekkers (ook wel doorlooptijden genoemd) wekelijks bij. Hieronder vind je een beknopt overzicht van de stappen in het proces en hoeveel tijd de stappen ongeveer kosten.

Eerste woning kopen: schema hypotheekaanvraag

3. Hoelang moet ik mijn rente vastzetten?

Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer het je nu kost. Je koopt als het ware meer zekerheid in. Het is natuurlijk zonde om meer te betalen als dat niet nodig is. Om te bepalen voor hoeveel jaar je de rente vast wilt zetten, kun je jezelf de volgende vragen stellen:

  • Kan en wil ik een potentiële stijging in lasten dragen?
    Na afloop van de periode dat je de rente hebt vastgezet, kan de rente een stuk hoger zijn. Vraag jezelf goed af of je die stijging in lasten kunt dragen.
  • Hoe lang denk ik in mijn eerste woning te blijven wonen?
    Als je de rente voor bijvoorbeeld 20 jaar vastzet en je besluit na 5 jaar om te verhuizen, dan kan het zo zijn dat je een hoger rentepercentage hebt betaald dan nodig was.
  • Ga ik maximaal lenen?
    Wil je zoveel mogelijk lenen op basis van je inkomen? Houd dan rekening met de toetsrente die door de AFM wordt vastgesteld. Dit is de rente waar geldverstrekkers mee moeten rekenen om de maximale leencapaciteit te berekenen.
  • Ga ik veel extra aflossen?
    Zet je de rente voor 10 jaar vast en los je je hypotheek in 10 jaar af (met bijvoorbeeld schenkingen of een bonus)? Dan is het niet zinvol om de rente voor 20 jaar vast te zetten.

Lees hier meer over het vastzetten van de rente.

4. Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn inkomen?

In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen is beschreven hoeveel je kunt lenen. In de praktijk komt het erop neer dat jouw maximale leencapaciteit voor je eerste woning weinig zal verschillen bij diverse geldverstrekkers. Met onze rekentool bereken je gemakkelijk je maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten. Het is meestal niet verstandig om de grens van je maximale leencapaciteit op te zoeken.

Je leencapaciteit wordt vastgesteld aan de hand je toetsingsinkomen. Dat toetsingsinkomen bestaat doorgaans uit alle vaste onderdelen van je inkomen, zoals:

  • Bruto maandsalaris
  • Vakantiegeld
  • 13e maand
  • Eindejaarsuitkering

Eventuele toeslagen of bonussen worden meestal niet meegenomen voor je toetsingsinkomen. Afhankelijk van het soort toeslag of bonus zijn er soms toch mogelijkheden (verschillend per geldverstrekker). Uiteraard hebben wij hier goed inzicht in en geven we je hier graag advies over.

Heb je ten minste één jaar inkomen als ondernemer verdiend? Dan kun je dit ondernemersinkomen ook (gedeeltelijk) meetellen als toetsinkomen. Onze gespecialiseerde adviseurs kunnen je hier meer over vertellen!

Verminderde leencapaciteit

Houd er verder rekening mee dat de volgende zaken de maximale leencapaciteit voor je eerste woning verminderen:

Heb je niet genoeg eigen geld om de hypotheek voor je eerste huis rond te krijgen? Misschien lukt het je wel met een van deze drie tips.

5. Hoeveel kan ik lenen op basis van de waarde van de woning?

Naast een maximale leencapaciteit op basis van je inkomen, is er ook een maximale leengrens op basis van de waarde van de woning. Vanaf 2018 kun je niet meer lenen dan de marktwaarde van de woning. Er bestaat een uitzondering als je investeert in energiebesparende maatregelen. In dat geval kun je onder voorwaarden maximaal 106% van de marktwaarde lenen.

JaarMaximale leengrens t.o.v. marktwaarde woning
2017101%
2018100%
2019100%
2020100%

De marktwaarde van de woning wordt doorgaans vastgesteld als het laagste bedrag van de koopsom en de marktwaarde uit het taxatierapport. Soms is een recente WOZ-beschikking ook voldoende, als de WOZ-waarde veel hoger is dan het te lenen bedrag. Bij nieuwbouwwoningen is de marktwaarde meestal gelijk aan de zogeheten stichtingskosten: de optelsom van alle kosten inclusief de grond en eventueel meerwerk.

In totaal zijn er vijf factoren die een belangrijke rol spelen in de hoogte van je maximale lening.

Whitepaper voor starters

Wil je een volledig overzicht van alle informatie voor starters? Download dan onze whitepaper ‘Wat moet ik weten als ik mijn eerste woning wil kopen?’. Vul het formulier hieronder in en ontvang de download direct in je mailbox!

Meer advies nodig voor je eerste woning?

Wil je liever met een van onze adviseurs praten? Maak dan meteen een vrijblijvende belafspraak. We helpen je graag verder!