Veel mensen denken dat een hypotheek krijgen als (startende) zzp’er veel gedoe is. Onterecht, want als je je zaken goed op orde hebt kan je best zonder ‘gedoe’ voor een hypotheek in aanmerking komen. Wij zetten voor je op een rij wat je kansen zijn en welke documenten je bij je hypotheekaanvraag nodig hebt.

hypotheek zzp'er

Wat is een zzp’er precies?

Met zzp’er of freelancer bedoelen we in dit artikel de IB-ondernemer. Als zzp’er kan je juridisch gezien een eenmanszaak hebben, maar ook een v.o.f., een bv of een maatschap is mogelijk. In principe kun je in al deze gevallen uitgaan van de spelregels in dit artikel. Houd er echter rekening mee dat elke situatie anders is!

Ben je een DGA (directeur groot-aandeelhouder) binnen een bv of een nv? Dan komt er meer kijken bij je hypotheekaanvraag. Maak in dat geval een afspraak met een van onze adviseurs voor meer informatie en advies op maat.

Kansen voor zzp’ers

Veel ondernemers denken dat ze pas na drie boekjaren als zzp’er een hypotheek kunnen krijgen. Dat maakt het in de meeste gevallen inderdaad een stuk makkelijker, maar ook na slechts één of twee boekjaren kun je bij sommige geldverstrekkers een hypotheek krijgen.

Er zijn bijvoorbeeld geldverstrekkers die een prognose van de winst in aanvulling op je eerste twee boekjaren accepteren. Of geldverstrekkers die rekenen met een percentage van je winst van je eerste of tweede boekjaar.

Daarnaast kun je je kansen flink vergroten (én je hypotheekstress flink verlagen) door eigen geld in te leggen en duidelijke jaarrekeningen (bij voorkeur opgemaakt door boekhouder of accountant) bij de hand te hebben.

Benodigde documenten

Als zzp’er heb je, naast de ‘normale’ benodigde documenten, een aantal extra documenten nodig. Dit zijn in de meeste gevallen:

  • Aangiftes inkomstenbelasting van de laatste drie jaar;
  • Definitieve jaarcijfers van de laatste drie jaar (al is voor kleine ondernemingen de informatie uit de aangifte inkomstenbelasting vaak al voldoende);
  • KvK-inschrijving (maximaal vier maanden oud);
  • Je cv, om de geldverstrekker een helder beeld te geven van je loopbaan. Dit kan bij bijvoorbeeld artsen of advocaten in opleiding handig zijn;
  • Als je korter dan drie jaar als zzp’er werkt, kun je hier nog een prognose van een accountant bij voegen. Dit functioneert dan als een soort inschatting van je toekomstige inkomen.

Toetsingsinkomen

Op basis van deze documenten samen wordt je zogenaamde toetsingsinkomen vastgesteld (door Viisi of door een externe partij indien gewenst). Hiermee wordt vervolgens berekend voor welk bedrag je een hypotheek kunt aanvragen. Let hierbij ook op de volgende punten:

  • Het inkomen wordt normaliter over het gemiddelde van de drie laatste jaren berekend.
  • Ben je korter dan drie jaar ondernemer? Dan rekenen de meeste geldverstrekkers met een percentage van je winst. Bij één jaar ondernemerschap is dat bijvoorbeeld 70% en bij twee jaar 85%. Sommige geldverstrekkers werken echter ook met 100% van het gemiddelde. Dit verschilt per geldverstrekker.
  • Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan je gemiddelde inkomen? Dan wordt als toetsingsinkomen dit laatste jaar aangehouden.
  • Ook het lopende boekjaar wordt meegenomen in de beoordeling. Je actuele inkomen moet dus wel in lijn zijn met je gemiddelde inkomen.

De benodigde documenten en de hoogte van je toetsingsinkomen hangen altijd af van je eigen situatie en wensen. Breng je bijvoorbeeld eigen geld in? Heb je wel of geen partner met een vaste baan? Wat is de inkomenszekerheid van je beroep en wat is je opleidingsachtergrond? Het speelt allemaal mee in je hypotheekaanvraag. Het is daarom verstandig om als ondernemer altijd navraag te doen bij je hypotheekadviseur.

Hypotheek met NHG

Wil je een hypotheek met NHG afsluiten? Dan heb je naast de bovenstaande documenten ook een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Vanaf 2019 is dit zelfs verplicht bij een hypotheek met NHG. Hiervoor kom je ook in aanmerking als je nog maar één jaar als zzp’er aan de slag bent.

Bij een Inkomensverklaring Ondernemer wordt je toetsingsinkomen berekend aan de hand van je gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Maar ook als je korter dan drie jaar ondernemer bent zijn er mogelijkheden.

Zo’n Inkomensverklaring Ondernemer kun je laten opstellen door een van de onderstaande partijen:

Let wel op: de Inkomensverklaring Ondernemer is zes maanden geldig, dus zorg ook dat je hem niet té vroeg in je huizenjacht aanvraagt.

In de praktijk

Als Viisi zijn we blij met deze extra mogelijkheden voor zzp’ers. We spreken dagelijks met ondernemers, van wie een flink aantal nog geen drie jaar actief is. Toch weten veel zzp’ers al in korte tijd een prima inkomen te vergaren, een stuk meer zelfs dan wanneer ze in loondienst zouden verdienen. Dat dit nu ook door steeds meer geldverstrekkers en het Waarborgfonds Eigen Woningen wordt erkend is dus een mooie vooruitgang voor de groep hoogopgeleide zelfstandigen.

Benieuwd welke kansen jij als zelfstandig ondernemer hebt op hypotheekgebied? Neem contact met ons op en laat je vrijblijvend adviseren. We hebben ruime ervaring met maatwerk en denken graag met je mee!

Plan direct een vrijblijvende telefonische afspraak