Het besluit om de rente al dan niet vast te zetten en voor welke periode, is misschien wel één van de moeilijkste beslissingen bij de financiering van je woning. In dit artikel schetsen we de mogelijkheden en financiële implicaties. Daarnaast helpen we je op weg met vier vragen die je aan jezelf kunt stellen om een goede beslissing te nemen over de rentevaste periode. 

Bekijk de video hieronder voor een uitleg over de rentevaste periode.

Rentevaste periode

Met het vastzetten van de hypotheekrente verzeker je jezelf van stabiele maandlasten gedurende een afgesproken periode. De rente staat op dit moment in Nederland historisch laag. Je hebt hierdoor de mogelijkheid om de rente lang vast te zetten tegen een naar verhouding laag percentage. Hiermee zorg je dat je betaalbare maandlasten krijgt tegen een acceptabele rente. Daarentegen heeft het vastzetten van de rente als nadeel dat je je hypotheek doorgaans niet zonder boete kunt omzetten naar een variant met lagere rente of andere voorwaarden.

Variabele rente

Bij een variabele rente ben je niet beschermd tegen rentestijgingen. Je kunt wel profiteren van toekomstige rentedalingen. Je maandlasten kunnen hierdoor sterk wijzigen. Kun je financieel de renteschommeling opvangen wanneer de maandlasten (fors) stijgen in de toekomst? En hoe zou je een rentestijging ervaren?

Er wordt wel eens gesteld dat een variabele rente goedkoper is dan een vaste rente. Op het moment van het afsluiten van de hypotheek en in het begin is dat meestal het geval. Het is echter de vraag of een variabele rente over een langere periode over de hele looptijd van de hypotheek gemiddeld lager is dan een vaste rente. Het valt niet te voorspellen wat de rente gaat doen en wat je maandlasten zullen zijn. Daarom is het afhankelijk van je risicobereidheid en je financiële situatie of een variabele rente voor jou interessant kan zijn.

Rentevaste periode

Stel jezelf de volgende vier vragen

Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer het je nu kost. Je koopt immers meer zekerheid in. Het is uiteraard zonde om meer te betalen als dat niet nodig is. Kost het je op lange termijn ook meer? Wat is wijsheid? Bij het vaststellen van de juiste periode kan het helpen om jezelf de volgende vier vragen te stellen:

1. Kan en wil ik een potentiële stijging in lasten dragen?

Een paar maanden voordat je rentevaste periode afloopt, ontvang je een nieuw voorstel van je geldverstrekker. In dit voorstel staan de mogelijke rentevaste periodes en nieuwe bijbehorende rentes. De rente kan op dat moment hoger zijn dan je tot dan toe gewend bent te betalen. Wat als de rente aan het einde van de vastgestelde periode is gestegen? We illustreren dit aan de hand van een voorbeeld:

Rekenvoorbeeld
Stel dat je de rente nu kunt vastzetten tegen 2% voor 5 jaar en 2,3% voor 10 jaar en je kiest voor een annuïtaire hypotheek. Bij een hypotheekbedrag van € 200.000 betaal je dan € 739,- bruto per maand bij 5 jaar vast, tegenover € 769,- voor 10 jaar.

10 jaar vastzetten kost je dus € 30,- per maand meer in de eerste vijf jaar, met een totaal van € 1800,-. over deze periode. Je hebt daarnaast iets minder afgelost. 5 jaar vastzetten is logischerwijs de eerste 5 jaar goedkoper. Als de rente na 5 jaar nog op hetzelfde niveau staat als nu of lager, dan is er € 1800,- uitgespaard door 5 jaar vast te zetten. Is de rente echter gestegen, dan bestaat het risico dat de maandlasten fors kunnen toenemen. In het bovengenoemde voorbeeld zal de bruto maandlast toenemen tot € 1020,-, als de marktrente over 5 jaar op 5% staat. Dit is een stijging van € 281,- per maand.

Ben je bereid om deze potentiële stijging te dragen? En nog belangrijker: kun je deze potentiële stijging financieel opvangen?

Soms kan het interessant zijn om de hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker die een beter voorstel aanbiedt. Je kunt ons altijd vragen om het voorstel dat je van de huidige aanbieder hebt gekregen te vergelijken met andere aanbieders.

2. Hoe lang denk ik in de woning te blijven wonen?

Als je van plan bent langer in de woning te blijven wonen, is de kans groot dat je profijt hebt van het lang vastzetten van de rente (uitgaande van een stijgende rente). Wanneer je verhuist en je de woning verkoopt, wordt de hypotheek namelijk altijd afgelost. Als je na 5 jaar verkoopt terwijl je voor een rentevaste periode van 20 jaar hebt gekozen, dan kan het dus zo zijn dat je een hoger rentepercentage hebt betaald dan nodig was.

Vaak wordt er voor een nieuwe woning een volledig nieuwe financiering afgesloten. In sommige gevallen mag je echter de rentevoorwaarden zoals afgesproken met je oude geldverstrekker meenemen naar een volgende woning. Deze mogelijkheid is interessant wanneer de rentes in de tussentijd zijn gestegen. Om je rentevoorwaarden mee te nemen, moet je wel bij dezelfde geldverstrekker blijven en het eventuele extra benodigde bedrag voor een nieuwe hypotheek ook bij deze partij bijlenen. Het is de vraag of deze geldverstrekker ook de beste partij is voor het financieren van de volgende woning. Wij kunnen de spelregels voor het meenemen van de rentevoorwaarden voor jouw situatie nader toelichten.

3. Ga ik maximaal lenen?

Wil je zoveel mogelijk lenen op basis van je inkomen? Houd dan rekening met de toetsrente die door de AFM wordt vastgesteld. Dit is de rente waar geldverstrekkers mee moeten rekenen om de maximale leencapaciteit te berekenen. De huidige toetsrente vind je op de site van de AFM.

Bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer mag echter gerekend worden met de werkelijke rente. Aangezien deze rente flink lager kan liggen dan de toetsrente, kun je meer lenen. Onze online rekentool houdt hier automatisch rekening mee en geeft een goede indicatie voor je maximale leencapaciteit.

Zit je nog steeds te krap in je leencapaciteit? Een adviseur van ons kan je helpen om de optimale match tussen rente en leencapaciteit te vinden.

4. Ga ik veel extra aflossen?

Als je de rente 10 jaar vastzet en je lost je hypotheek in 10 jaar af (schenkingen, bonus, etc.) dan is het niet zinvol om de rente 20 jaar vast te zetten.

Meer informatie nodig?

Meer weten over rente en de rentevaste periode? In onze handleiding hypotheekofferte lees je waar je precies op moet letten bij het afsluiten van een hypotheek.

We staan je graag bij in de keuze voor een rentevaste periode en de overige keuzes die je moet maken om een huis te financieren. Neem via de button hieronder vrijblijvend contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

Plan een vrijblijvende belafspraak