Je hebt een huis op het oog. De foto’s op Funda spraken al tot de verbeelding en een rondleiding door de verkoopmakelaar wil je eigenlijk nog maar één ding: zo snel mogelijk verkassen naar deze nieuwe stek. Maar eerst nog even checken hoe het zit met de hypotheek natuurlijk. Want kun je eigenlijk wel voldoende geld lenen om deze droomstek te bemachtigen? Je zit immers nog met een studieschuld die nog niet is afbetaald.

Studieschuld hypotheek

Voor wat het waard is: je bent in ieder geval niet de enige die in deze situatie verkeert. Volgens recente cijfers van het Interstedelijk Studenten Overleg (ISO) hebben Nederlandse studenten en oud-studenten samen een studieschuld opgebouwd van bijna 18 miljard euro. En ja, banken en andere geldverstrekkers kijken daar ook naar wanneer ze jouw hypotheekaanvraag beoordelen.

Oorspronkelijke studieschuld

Stel, je hebt voor deze nieuwe woning € 180.000 nodig. Om te kunnen beoordelen of je voor dat bedrag in aanmerking komt, kijken hypotheekverstrekkers allereerst naar je inkomen. Daarnaast worden eventuele betaalverplichtingen meegerekend, zoals dus een studieschuld aan DUO. Simpel gezegd kun je met een studieschuld minder lenen. Banken en andere geldverstrekkers gaan standaard uit van je oorspronkelijke studieschuld, omdat daarop je maandelijkse aflossingsbedrag gebaseerd wordt. Heb je een extra aflossing gedaan waardoor je maandbedrag is herberekend? Dan kijken banken alsnog naar je oorspronkelijke schuld, maar brengen ze de extra aflossingen daarop in mindering.

Nibud-normen

Om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen, zijn banken wettelijk verplicht om gebruik te maken van de zogeheten Nibud-normen. Deze normen zijn opgesteld door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) en bepalen het maximale percentage van je bruto-inkomen dat je mag uitgeven aan hypotheeklasten. Als je elke maand rente en aflossing over een studieschuld moet betalen, houd je helaas minder geld over voor deze hypotheeklasten.

Rekenvoorbeeld

Hoe ziet dat eruit in een berekening? Stel, je had ooit een studieschuld van € 30.000. Daar is momenteel nog € 15.000 van over. Hiervan heb je € 10.000 extra afgelost, en € 5.000 via ‘gewone’ maandelijkse aflossingen. In dit geval rekenen veel banken met een studieschuld van € 20.000. Want let wel: dat wat je gewoon elke maand moet betalen doet er hierbij niet toe, het gaat alleen om extra aflossingen.

De hypotheekverstrekker neemt dit bedrag van € 20.000 nu voor 0,75% mee als maandlast in de berekening van het bedrag dat je mag lenen. In dit voorbeeld is dat dus: 0,75% van € 20.000 = € 150. De bank ziet dit als geld dat niet beschikbaar is om je hypotheeklasten mee te betalen, en haalt dit bedrag bij het beoordelen van je hypotheekaanvraag daarom af van je inkomen.

Sinds 1 juli 2015 geldt daarbij een nieuw leenstelsel in Nederland. Nieuwe studieschulden mogen voortaan over een periode van 30 jaar worden afgelost. Voor jouw hypotheekaanvraag heeft deze datum ook gevolgen. Schulden die na deze datum zijn opgebouwd tellen voor slechts 0,45% in de berekening van het maximaal te lenen bedrag.

Is snel aflossen verstandig?

Een studieschuld kan dus betekenen dat je minder kunt lenen dan je zou willen. Toch betekent dat niet dat je alles op alles moet zetten om die schuld zo snel mogelijk af te lossen. Het is verstandig om altijd wat spaargeld achter de hand te houden voor onvoorziene uitgaven. Anders kun je misschien wel een iets groter huis kopen, maar niet de wasmachine vervangen als die kapot gaat.

Studieschuld verplicht melden bij hypotheekaanvraag

Nu denk je misschien: ik maak de bank niet wijzer dan ze al is en houd die studieschuld bij DUO lekker voor me. Zo’n schuld staat immers niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Bedenk echter wel dat je voor de wet verplicht bent om schulden en betalingsverplichtingen op te geven wanneer je een hypotheek aanvraagt.

Bovendien duikt de geldverstrekker toch in je bankafschriften en belastingaangiften. Zo komt de bank er vaak alsnog achter dat je betalingsverplichtingen hebt lopen. Als je tijdelijk je hypotheeklasten niet kunt betalen en de bank komt erachter dat je je studieschuld hebt verzwegen, dan kan de bank haar lening direct opeisen.

Koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en verzwijg je hierbij je studieschuld, dan kan de dekking komen te vervallen als je de rente en aflossing niet kunt betalen.

Bespreek je mogelijkheden

Kortom: het is wel zo verstandig om je studieschuld door te geven aan je hypotheekadviseur, want het kan je later in je hypotheekaanvraag problemen besparen. En een studieschuld hoeft je droomhuis niet altijd in de weg te staan.

Ben je benieuwd wat voor jouw situatie de mogelijkheden zijn? Plan een vrijblijvende belafspraak met een van onze hypotheekadviseurs. Met persoonlijk advies en bemiddeling kun je vaak alsnog een passende hypotheek krijgen!

Plan zelf een belafspraak