Welke rentevaste periode kies je? Een belangrijke vraag als je een hypotheek gaat afsluiten. In onze hypotheekgesprekken staan we hier uitgebreid bij stil. Zo weet jij welke rentevaste periode het best bij je past. In dit artikel leggen we uit wat een rentevaste periode precies is. Bekijk je liever een video over dit onderwerp?
Of luister je liever naar dit artikel luisteren in plaats van lezen?

Wat is een rentevaste periode?

De rentevaste periode is de afgesproken periode waarin de rente voor jou hetzelfde blijft. Zo ben je zeker van stabiele maandlasten over die tijd. Je kunt voor verschillende rentevaste periodes kiezen. Dat loopt uiteen van 1 maand tot maximaal 30 jaar.

Bekijk meteen alle actuele hypotheekrentes.

Hypotheekrente vastzetten of niet?

Vaak is de vuistregel: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager het rentetarief. Dat betekent dat het rentetarief bij een rentevaste periode van 10 jaar lager is dan bij een rentevaste periode van 30 jaar.

Toch betekent dit niet dat je daarom altijd voor een korte rentevaste periode moet gaan. Stel dat de rente over een paar jaar stijgt, dan betaal je uiteindelijk – over de hele looptijd gezien – meer. We raden aan hier goed naar te kijken. Onze hypotheekadviseurs kunnen je hierbij helpen.

Maak een belafspraak

Rekenvoorbeeld hypotheekrente 10 jaar en 20 jaar vast

Stel dat je de rente nu kunt vastzetten tegen 1,6% voor 10 jaar en 2% voor 20 jaar bij een annuïtaire hypotheek. Bij een hypotheekbedrag van €400.000 betaal je dan €1.400 bruto per maand bij 10 jaar vast, en €1.478 bij 20 jaar vast.

20 jaar vastzetten kost je dus per maand €78 meer in de eerste 10 jaar dan wanneer je de rente 10 jaar vastzet. Dat is in totaal €9.360. Daarnaast heb je minder afgelost. Als de rente na 10 jaar nog op hetzelfde niveau staat of lager, dan heb je dus €9.360 uitgespaard door 10 jaar vast te zetten. Maar 10 jaar vastzetten is logischerwijs de eerste 10 jaar goedkoper. Want stijgt de rente? Dan heb je het risico dat je maandlasten fors kunnen toenemen. In ons voorbeeld zal de bruto maandlast toenemen tot €1.741, als de marktrente over 10 jaar op 4% staat. Dat is een stijging van €341 per maand.

Maak een belafspraak

Bepaal welke rentevaste periode bij jou past

Natuurlijk staan we in het adviesgesprek uitgebreid stil bij de rentevaste periode die het best bij je past. Is dat 10, 20 of toch 30 jaar? Of juist korter? Bij het bepalen van de juiste periode helpen deze 4 vragen en antwoorden je alvast op weg:

1. Kan én wil je het risico lopen om na de rentevaste periode meer te betalen?

Een paar maanden voordat je rentevaste periode afloopt, ontvang je van je geldverstrekker een nieuw voorstel. Hierin staan mogelijke rentevaste periodes en nieuwe rentestanden. De rente kan op dat moment hoger zijn dan wat je gewend was om te betalen.

2. Hoe lang verwacht je in de woning te blijven wonen?

Als je van plan bent voor langere tijd in je nieuwe woning te blijven wonen, is de kans groot dat het lang vastzetten van de rente uiteindelijk het voordeligst is als de rente op het moment van afsluiten laag is. Als je bijvoorbeeld na 5 jaar het huis verkoopt en je hebt een rentevaste periode van 20 jaar, dan kan het zijn dat je een hoger rentepercentage hebt betaald dan nodig. Tenzij je de rente kunt meenemen naar je volgende koopwoning.

3. Ga je maximaal lenen?

Als je zoveel mogelijk wilt lenen, dan moet je rekening houden met de toetsrente die elk kwartaal door de AFM bepaald wordt. Als je rentevaste periode korter is dan 10 jaar, dan wordt er standaard met een toetsrente van 5% gerekend in plaats van de daadwerkelijke rente. Bij 10 jaar of langer mag je rekenen met de werkelijke rente. Daardoor kun je meer lenen. Onze online rekentool houdt hier automatisch rekening mee en geeft een goede indicatie voor je maximale leencapaciteit.

4. Wil je veel extra aflossen?

Als je verwacht veel extra te gaan aflossen, is het verstandig om te kiezen voor een kortere rentevaste periode. Bijvoorbeeld als je denkt je hypotheek in 10 jaar af te kunnen lossen omdat je een schenking verwacht. Dan is het minder zinvol om de rente 20 jaar vast te zetten.

Als je de rente niet wilt vastzetten

Wil je je rente niet vastzetten? Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. De variabele rente volgt de actuele marktrente. Als de hypotheekrente daalt, betaal je minder. Stijgt de rente? Dan heb je de volgende maand direct hogere maandlasten. Lees meer over de variabele rente.

5. Wil ik mijn hypotheek in de toekomst verhogen?

Misschien heb je plannen om je nieuwe woning in de toekomst te verbouwen of te verduurzamen. Dat kan met je spaargeld, maar je kunt ook je bestaande hypotheek verhogen: zo krijg je extra geld om te besteden aan je verbouwingsplannen. Hierbij moet je wel rekening houden met de gevolgen voor je hypotheekrente:

  • Je maandelijkse hypotheeklasten gaan omhoog, en je hypotheek gaat soms in een andere tariefklasse vallen. Dat is van invloed op het rentepercentage.
  • Heb je je rente voor 10 jaar vastgezet, maar wil je bijvoorbeeld na 2 jaar je hypotheek verhogen? Dan wordt bij de bepaling van je leencapaciteit rekening gehouden met het restant van je rentevaste periode: 8 jaar. Dit is korter dan 10 jaar, waardoor je in de berekening veiligheidshalve uitgaat van t de AFM-toetsrente van 5%. Die ligt een stuk hoger dan de werkelijke rente. Je totale leencapaciteit wordt hierdoor lager. Weet je bij aankoop van je woning al dat je de hypotheek wil gaan verhogen? Dan is het dus slim om direct de rente langer vast te zetten, bijvoorbeeld voor 15 of 20 jaar.

Nog even over de renteontwikkeling

Meer informatie nodig?

Waar je ook voor kiest – een voorspelling van de hypotheekrente is voor ons net zo lastig als voor jouzelf. Wel is het zo dat als de huidige rente relatief laag staat, het aantrekkelijk kan zijn om de rente voor een langere periode vast te zetten. Benieuwd naar recente ontwikkelingen? Elke 2 maanden praat onze econoom Michiel je bij over de hypotheekrente.

Plan een vrijblijvende belafspraak

Bespreek de rentevaste periode met een van onze hypotheekadviseurs

Wil je advies over het vastzetten van je hypotheekrente in 2022? En ben je benieuwd waar je in jouw situatie verstandig aan doet? Onze hypotheekadviseurs snappen dat het een belangrijke keuze is als je een hypotheek gaat afsluiten. Plan gerust een vrijblijvende belafspraak in, we helpen je graag.

Plan een vrijblijvende belafspraak

Deel dit artikel: