Starters kunnen tegenwoordig kiezen uit twee soorten hypotheken: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. In dit artikel bespreken we hoe de annuïteitenhypotheek precies in elkaar zit. Zo kun jij je goed voorbereiden.

Kenmerken annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek heeft de volgende kenmerken:

  • Je totale maandlasten blijven gelijk
  • Het bedrag dat je aflost wordt steeds hoger
  • Het rentebedrag wordt steeds lager
  • In de eerste jaren ben je voordeliger uit (ten opzichte van een lineaire hypotheek)

Tijdens de rentevaste periode betaal je iedere maand hetzelfde bedrag. Dat bedrag bestaat uit twee delen: een deel rente en een deel aflossing.

Maandlasten annuïteitenhypotheek

In de eerste periode los je nog niet zoveel af, maar betaal je wel veel rente. Dit rentedeel is echter aftrekbaar bij je belastingaangifte, wat ervoor zorgt dat je meer hypotheekrenteaftrek krijgt dan bij een lineaire hypotheek. Later wordt dit juist omgekeerd: je lost dan veel af en betaalt nog maar weinig rente.

De meeste mensen kiezen voor een totale looptijd van 30 jaar. Aan het einde van je looptijd heb je je hypotheek volledig afgelost.

Waarom in de eerste jaren goedkoper?

De betaling van rente en aflossing zijn bij een annuïteitenhypotheek op een andere manier ingericht dan bij een lineaire hypotheek. In de eerste helft van de looptijd zijn je maandlasten daardoor lager, in de tweede helft juist hoger.

Ook netto ben je in de eerste jaren goedkoper uit met een annuïtaire hypotheek. Dit komt doordat je hypotheekrente aftrekbaar is van je belastbare inkomen. Dit belastingvoordeel wordt naarmate de looptijd vordert echter steeds lager, omdat je steeds minder rente gaat betalen.

Vaak wordt gesteld dat de annuïteitenhypotheek uiteindelijk duurder is dan de lineaire hypotheek. Of dit waar is valt echter lastig te zeggen. Dat ligt er namelijk aan wat je met het bedrag doet wat je ‘bespaart’ door de lagere maandlasten aan het begin van de looptijd. Staat het bedrag op een spaarrekening met lage rente, of geef je het snel uit? Dan kan lineair aflossen inderdaad voordelig zijn. Investeer je het bedrag in iets wat juist waarde oplevert, zoals een belegging of een studie? Dan kan annuïtair aflossen financieel voordeliger uitpakken.

Extra aflossen is geen probleem

Bij elke geldverstrekker mag je jaarlijks in ieder geval 10% (van de oorspronkelijke hoofdsom) extra aflossen op je lening, zonder dat je hierbij een boete moet betalen. Door extra af te lossen worden je maandlasten direct lager. Door een extra aflossing te doen, kan je bovendien ook volgens een lineair schema aflossen. Zo houd je dus zelf de controle en kun je je hypotheek eventueel sneller aflossen. Andersom, dus met een lineaire hypotheek het annuïtaire aflosschema aanhouden, is dit niet mogelijk.

Is annuïtair aflossen geschikt voor mij?

Omdat je in de beginperiode lagere netto lasten hebt, is de annuïteitenhypotheek populair bij starters op de woningmarkt. Zij verwachten op termijn vaak meer te gaan verdienen, waardoor ze de hogere netto lasten die later in de looptijd aan bod komen kunnen blijven dragen. Let daar dus goed op bij jouw keuze. Als je niet de netto, maar de bruto lasten als uitgangspunt neemt, zit je sowieso goed. Die blijven bij een annuïteitenhypotheek immers gelijk.

Bespreek het met een adviseur

Welke aflosvorm het beste bij jou past, hangt echter van meerdere factoren af. Met hulp van onze adviseurs kun je deze factoren snel in kaart brengen en samen tot een passende keuze komen. Maak een vrijblijvende belafspraak, dan helpen wij je verder!

Maak een vrijblijvende belafspraak