Een hypotheekvorm kiezen is een persoonlijke afweging. Bij Viisi krijgen we veel vragen over wat de beste keuze is. De lineaire hypotheek wordt vaak aangemerkt als goedkoper, maar is dat wel zo? En geeft een annuïteitenhypotheek meer vrijheid, of kunnen de stijgende lasten ook verstikkend werken? In dit artikel beantwoorden drie veelgestelde vragen over beide hypotheekvormen. 

1. Waarom kiezen de meeste mensen voor een annuïteitenhypotheek?

Voor een annuïtaire hypotheek betaal je over de hele looptijd meer dan voor een lineaire hypotheek, omdat er meer rente wordt betaald. Wel zijn de maandlasten in het begin lager.

Bij een hypotheek (en WOZ-waarde) van € 300.000 met een rente van 3,0% een looptijd van 30 jaar zijn de bruto maandlasten bij een annuïtair aflosschema in het begin circa € 320 lager dan bij een lineair aflosschema. Het duurt gemiddeld 10 tot 15 jaar totdat je bij lineair aflossen per maand minder betaalt dan bij annuïtair aflossen. Hierdoor houd je in de eerste jaren meer geld over.

Maandlasten annuïteitenhypotheek

Toch liever aflossen? Dat mag!

Je mag bij elke geldverstrekker minstens 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom extra aflossen per jaar, ongeacht de gekozen vorm. Je hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen. Door deze extra aflossing bovenop het annuïtaire schema kun je een lineair schema nabootsen. Je houdt de mogelijkheid om sneller af te lossen zelf onder controle. Mocht je het geld toch ergens anders voor willen gebruiken, dan kan dat ook. Met een annuïteitenhypotheek kun je dus ook van de lineaire voordelen genieten, maar niet andersom. Het geeft de vrijheid van aflossen, maar heeft niet de verplichting.

Er zijn geldverstrekkers die de mogelijkheid bieden om automatisch maandelijks een extra aflossing te doen. Je houdt wel de vrijheid om hier ook weer mee te stoppen.

2. Wanneer kies je voor een lineaire hypotheek?

De meeste klanten van Viisi kiezen voor een annuïtaire hypotheek omdat de maandlasten in het begin lager zijn. Ben je bereid om in het begin juist hogere maandlasten te betalen? Dan is er een aantal redenen om voor een lineaire hypotheek te kiezen:

  • De zekerheid dat je in de eerste jaren meer aflost. Hierdoor wordt de kans op een restschuld sneller verkleind en ben je flexibeler om op korte termijn weer te kunnen verhuizen. Dat is handig als je bijvoorbeeld plannen hebt om naar het buitenland te gaan, of je groter wilt wonen in verband met gezinsuitbreiding.
  • Je weet dat je inkomen in de toekomst gaat dalen, bijvoorbeeld omdat je minder wil gaan werken of met pensioen gaat. Doordat je sneller aflost, kom je bij de meeste geldverstrekkers sneller in aanmerking voor korting op je rente.
  • Je hebt weinig spaardiscipline en je wilt jezelf dwingen om je geld nuttig te besteden.

3. Is de lineaire hypotheek dan niet goedkoper?

Vaak wordt gesteld dat een lineaire hypotheek goedkoper is dan een annuïteitenhypotheek. Of dit waar is, valt niet te zeggen. Bij een lineaire hypotheek los je in het begin meer af, waardoor je minder rente betaalt. Minder rente betalen betekent echter ook dat je minder rente kunt aftrekken bij je belastingaangifte.

Voor een hypotheek van € 300.000 betaal je bij een rente van 3,0% over de periode van 30 jaar in totaal circa € 20.000 bruto minder bij een lineair aflosschema ten opzichte van een annuïtair aflosschema.

Maandlasten bij een lineaire hypotheek

Bij een annuïtaire aflossing houd je dus meer over in het begin. De vraag is wat je met dit geld doet. Staat het op een spaarrekening met lage rente? Of geef je het snel uit? Dan kan aflossen – bijvoorbeeld door een lineair schema af te spreken – inderdaad voordelig zijn. Investeer je dit geld in iets wat waarde oplever, zoals een belegging of studie? Dan kan annuïtair aflossen voor jou financieel juist voordeliger zijn.

Meer weten?

Heb je meer vragen of wil je samen met een ervaren adviseur de mogelijkheden voor jouw specifieke situatie doorspreken? Neem dan gerust contact met ons op. Wij denken graag met je mee om de voor jou meest passende keuze te maken.

Plan een belafspraak