Spaarhypotheek: zo werkt het
Een spaarhypotheek is een lening, waarbij gedurende de looptijd geen aflossingen op de lening plaatsvinden. Aan het eind van de looptijd los je de lening af met een gekoppeld spaarproduct. Als je nu voor het eerst een hypotheek afsluit, kun je niet meer voor deze vorm kiezen. Maar er zijn nog wel veel mensen die momenteel een lopende spaarhypotheek hebben. In dit artikel bespreken we hoe zo’n hypotheek in elkaar zit, en waar je aan moet denken als je je spaarhypotheek wilt oversluiten.
Kenmerken spaarhypotheek
- Deze hypotheek bestaat uit twee delen: een lening en een spaarverzekering (Kapitaalverzekering Eigen Woning, afgekort KEW)
- Tijdens de looptijd hoef je niet af te lossen
- Je betaalt wel hypotheekrente en premie voor de gekoppelde spaarverzekering
- Pas aan het eind van de looptijd los je de lening in één keer af met het geld wat je met de gekoppelde spaarverzekering hebt gespaard
- Over het opgebouwde vermogen hoeft bij de (bank)spaarhypotheek geen vermogensbelasting worden betaald
Op de lening hoef je tijdens de looptijd van deze hypotheek niet af te lossen. Wel betaal je maandlasten:
- hypotheekrente over de lening;
- een premie voor de spaarverzekering.
In de spaarverzekering bouw je een bedrag op, waarmee je je hypotheeklening aan het eind van de looptijd in één keer aflost. Tot aan de aflossing blijft het uitstaande hypotheekbedrag dus gelijk. De rentevergoeding van de spaarverzekering, is gelijk (en soms zelfs hoger) aan de rente die je over de lening betaalt. Van tevoren kan exact worden uitgerekend met welke premie je hele hypotheek kan worden afgelost. Zo wordt een volledige aflossing aan het eind van de looptijd gegarandeerd.
Verschil met bankspaarhypotheek
Een alternatief voor de spaarhypotheek is de bankspaarhypotheek. Bij deze hypotheekvorm wordt net als bij de spaarhypotheek kapitaal opgebouwd om de hypotheek later mee af te lossen. Dit gebeurt echter niet via een spaarverzekering, maar op een (geblokkeerde) bankspaarrekening.
De naam ‘banksparen’ is wel wat verwarrend. Je kunt deze hypotheekvorm namelijk zowel bij een bank als bij een verzekeraar afsluiten. Een eventuele overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt apart afgesloten, en zit dus niet in hetzelfde product inbegrepen. Je kunt dan ook zelf kiezen waar je de overlijdensrisicoverzekering afsluit.
Omdat een spaarverzekering een combinatie is van een spaarproduct en één of meerdere verzekeringsproducten, is het vaak minder overzichtelijk dan de bankspaarrekening. Bij een spaarverzekering betaal je maandelijks inleg, risicopremie en vaak ook de kosten van je product. Bij een bankspaarrekening betaal je alleen inleg.
Extra aflossen of extra sparen?
Vaak is het ook mogelijk om tussentijds af te lossen op je hypotheek. Je verlaagt op deze manier het doelkapitaal van je hypotheek, en daarmee dus ook van je spaardoel. Als gevolg daarvan, kun je kiezen voor een lagere spaarpremie óf een inkorting van je looptijd. Let er echter op dat beide opties veel administratieve rompslomp met zich mee brengen.
Een makkelijkere optie is om extra in te leggen in je spaarverzekering. Ook via deze weg wordt je spaarpremie verlaagd. Hier zijn vaak wel bepaalde (fiscale) voorwaarden aan verbonden. Check dat dus bij je adviseur, of direct bij de geldverstrekker!
Overgangsrecht en oversluiten
Sinds 1 januari 2013 geldt dat je je hypotheek verplicht maandelijks moet aflossen om nog aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek. Mede om deze reden is het sindsdien niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten.
Heb je vóór 2013 een spaarhypotheek afgesloten en koop je nu een volgend huis? Dan kun je vaak nog wel (een deel van) je spaarhypotheek behouden, dankzij het overgangsrecht. Je behoudt dan ook je recht op hypotheekrenteaftrek.
Je kunt ervoor kiezen om de spaarverzekering en de hypotheek bij je huidige geldverstrekker voort te zetten, maar je kunt ook het spaarkapitaal meenemen naar een nieuwe geldverstrekker. Daar kun je dan een nieuw spaarproduct starten, die gekoppeld wordt aan je nieuwe hypotheek. Ook kun je overstappen van spaarhypotheek naar bankspaarhypotheek, en toch de ‘oude’ spelregels behouden.
Wanneer is oversluiten gunstig?
Denk je eraan om je spaarhypotheek over te sluiten? Bijvoorbeeld omdat de voorwaarden niet meer bij jouw situatie passen? Als je rentevaste periode afloopt kan dat vaak boetevrij.
Of het oversluiten van je spaarhypotheek voor jou gunstig is, is niet altijd makkelijk in te schatten. Normaal gesproken kan oversluiten lonen, doordat je herfinanciert tegen een lagere hypotheekrente. Met banksparen kan het soms echter voordeliger zijn om een zo hoog mogelijke rente te kiezen. Dit is met name het geval als er al veel kapitaal is opgebouwd en het eind van de looptijd in zicht komt.
Viisi denkt met je mee
Heb je momenteel een spaarhypotheek lopen en wil je een nieuw huis gaan kopen? Of overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Laat je dan door Viisi adviseren. Wij helpen je graag om het maximale uit je huidige spaarhypotheek te halen.
Maak hieronder een vrijblijvende afspraak om jouw situatie te bespreken.