Heb je een klushuis op het oog? Dan wil je ook graag weten hoeveel je aan je verbouwing kan besteden. Met een bouwdepot reserveer je een bepaald bedrag op een geblokkeerde spaarrekening die alleen kan worden gebruikt voor de verbouwing. Maar een bouwdepot berekenen, hoe werkt dat precies? Luister je liever naar dit artikel? Of bekijk je liever een video? Dat kan!

Bereken de kosten met een verbouwingsspecificatie

Om je bouwdepot te berekenen begin je met de verbouwingsspecificatie. Oftewel: een inschatting van de kosten van je verbouwing. Zet op een rij welke werkzaamheden je wil (laten) uitvoeren, welke materialen en diensten daarvoor nodig zijn, en hoeveel dat ongeveer gaat kosten. Je kunt dit inschatten op basis van offertes van bijvoorbeeld aannemers en andere kluspartijen.

Let op: dit gaat nog om een inschatting. Je hoeft nog geen offertes door te geven of precies te weten welke kleur de badkamertegels worden.

Hier vind je een voorbeeld van een verbouwingsspecificatie.

De taxatiewaarde voor én na verbouwing

Het bedrag wat in je hypotheek wordt meegefinancierd is niet automatisch even hoog als het bedrag in je verbouwingsspecificatie. Om te bepalen hoeveel er wél wordt meegefinancierd wordt in je bouwdepot, gaat de geldverstrekker uit van de waarde van je huis ná verbouwing, ten opzichte van de waarde vóór de verbouwing.

Beide waardes laat je vastleggen in een taxatierapport. De taxateur bekijkt onder andere welke werkzaamheden uit je verbouwingsspecificatie daadwerkelijk voor een waardevermeerdering van je huis zorgen.

De geldverstrekker beslist op basis van de taxatiewaarde plus de verbouwingsspecificatie in hoeverre je de verbouwing kan meefinancieren in je hypotheek. Meestal ligt dit bedrag op zo’n 70% van de totale verbouwingskosten. Het exacte bedrag staat in het taxatierapport.

Houd er dus rekening mee dat je ongeveer één derde van je verbouwing uit eigen zak moet betalen!

Rekenvoorbeeld bouwdepot

Zo bereken je de kosten van een bouwdepot:

Je koopt een huis van € 200.000 en gaat voor € 30.000 verbouwen. De marktwaarde ná verbouwing (en daarmee de hoogte van je maximale hypotheek) is € 220.000. Bij de overdracht maakt de geldverstrekker € 190.000 over naar de notaris en de € 30.000 blijft achter in het bouwdepot.

Je hebt €230.000 nodig voor de aankoop en de verbouwing samen. De hypotheek is (maximaal) €220.000. Er moet dus nog € 10.000 aan eigen geld ingelegd worden. Dit bedrag van € 10.000 (en overige kosten koper) betaal je zelf met eigen geld bij de overdracht van het huis.

Plan een belafspraak

Het bouwdepot als apart potje

Het volledige bedrag dat je in je verbouwingsspecificatie hebt vastgelegd, komt in het bouwdepot. Dit bouwdepot is een soort geblokkeerde spaarrekening, waarmee je alle facturen betaalt die met de verbouwing te maken hebben.

De geldverstrekker houdt het bedrag van het bouwdepot achter bij de overdracht van de woning. Het tekort dat vervolgens ontstaat omdat meestal niet de hele verbouwing waardevermeerderend is, leg je daarom meteen bij de levering bij de notaris in, uit eigen geld.

Hoe bereken ik de maandlasten van mijn bouwdepot?

Over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen uit het bouwdepot ontvang je (bij de meeste geldverstrekkers) een rentevergoeding. Deze rente wordt verrekend met de hypotheekrente die je verschuldigd bent. Zolang het volledige bedrag nog in het bouwdepot zit betaal je daarom alleen de aflossing op je hypotheek, en per saldo nog geen rente.

Zodra er geld uit het bouwdepot wordt gehaald krijg je geen vergoeding meer over dat gedeelte. Je maandlasten stijgen dan doordat de rentevergoeding dan wegvalt. Je maandlasten hangen dus af van het moment dat je geld uit je bouwdepot laat halen.

Maandlasten bouwdepot berekenen

Stel, je koopt een huis van € 200.000 en gaat voor € 30.000 verbouwen. De rente op je (annuïtaire) hypotheek is 2%.

Nog niets opgenomen

Bij aanvang betaal je over € 200.000 aan hypotheek het volledige bedrag aan rente en aflossing, van samen € 739,24 per maand. Over de €30.000 in het bouwdepot betaal je alleen aflossing van € 61 per maand. Dankzij de rentevergoeding betaal je namelijk nog geen rente over je bouwdepot.

De helft opgenomen

Wanneer de helft van het bedrag uit het bouwdepot is opgenomen, is er dus nog €15.000 beschikbaar voor de verbouwing. Er is dan inmiddels € 215.000 aan hypotheek opgenomen. De maandlast is op dat moment € 794,68 voor de opgenomen hypotheek + € 30 per maand aan aan aflossing voor de resterende € 15.000 in het bouwdepot. Samen komt dat neer op € 825 per maand.

Volledig bedrag opgenomen

Op het moment dat het volledige bedrag uit het bouwdepot is opgenomen, betaal je over de volledige hypotheek van €230.000 aflossing en rente. In totaal is dat een bedrag van €850,12 per maand.

Plan een belafspraak

Geld over in je bouwdepot?

Een verbouwing die goedkoper uitvalt zien we niet vaak, maar het kan natuurlijk wel. In dat geval blijft er geld over in je bouwdepot. Als je dit aan je geldverstrekker meldt, dan wordt dat overgebleven bedrag als aflossing op je hypotheek gebruikt.

Je krijgt het bedrag dus niet zelf uitgekeerd, maar je maandlasten gaan dankzij de aflossing op je hypotheek wel omlaag.

En wat als de verbouwing duurder uitvalt?

Valt je verbouwing duurder uit, en red je het niet met het bedrag wat in je bouwdepot staat? Dan kun je bijleggen met eigen geld, of je hypotheek verhogen. Het verhogen van je hypotheek kost je wel extra geld.

Tip: wees dus reëel met het inschatten van kosten, en schat het liever te ruim in dan te krap.

Bouwdepot bij nieuwbouw berekenen

Koop je een nieuwbouwwoning, dan werkt het bouwdepot vrijwel hetzelfde als bij een verbouwing van een bestaande woning.

Bij nieuwbouw worden de aanneemsom en het meerwerk in het bouwdepot meegenomen. Voor het meerwerk (alle werkzaamheden die buiten het standaard bouwplan vallen) stel je dan ook een verbouwingsspecificatie op.

Meer over je hypotheek bij nieuwbouw

Meer over bouwen, verbouwen en bouwdepots

Op deze pagina’s lees je meer over het bouwdepot, verbouwingen en hypotheken bij nieuwbouwwoningen.

Heb je andere vragen over het bouwdepot berekenen? Of wil je graag advies over je eigen situatie? Plan een vrijblijvend adviesgesprek in. We denken graag met je mee!

Plan een belafspraak

Deel dit artikel: