Als je als (huis)arts in opleiding bent tot specialist (AIOS of HAIO), heb je vaak geen vast contract of uitzicht daar op. Kun je in zo’n geval toch een hypotheek krijgen? Het antwoord is gelukkig ja, en er zijn twee manieren voor. We bespreken ze hieronder.

Kijk je liever een video? Check dan de uitelg van adviseur Annelieke hieronder:

Optie 1: Volg de regels voor het flexinkomen

De eerste manier om als arts in opleiding tot specialist (AIOS) of huisarts in opleiding tot specialist (HAIO) toch in aanmerking te komen voor een hypotheek, is door de regels te volgen die gelden voor mensen zonder vast contract. In dat geval wordt je inkomen voor de hypotheek vastgesteld op basis van het zogenaamde flexinkomen. Het flexinkomen is je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren.

Hoe bereken je als arts in opleiding je flexinkomen?

Je verzamelt je jaaropgaven en neemt het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Check of dat in lijn is met het laatste jaar en je huidige salaris. Beiden moeten ongeveer even hoog zijn als het gemiddelde over de afgelopen drie jaar. Anders wordt je flexinkomen wat naar beneden bijgesteld.

Voor wie is rekenen met het flexinkomen interessant?

Het werken met het flexinkomen is een goede optie als je al een paar jaar ongeveer hetzelfde salaris verdient. Omdat je de standaardregels volgt, kun je bij bijna alle geldverstrekkers terecht. Ook kun je een hypotheek met NHG aanvragen als de woning daarvoor in aanmerking komt.

Optie 2: Zoek een geldverstrekker met doelgroepenbeleid

Voor veel artsen in opleiding tot specialist geldt dat ze nog niet drie jaar een stabiel inkomen hebben. Bijvoorbeeld omdat ze net zijn afgestudeerd. In zo’n geval kun je een beroep doen op een doelgroepenbeleid. Er zijn namelijk verschillende geldverstrekkers die speciaal beleid hebben ontwikkeld voor artsen in opleiding. Er wordt dan gedaan alsof je wel een vast contract hebt, of uitzicht daarop.
Het idee hierachter is dat artsen in opleiding tot specialist vaak een heel goed toekomstperspectief hebben. In de meeste gevallen gaan ze na een paar jaar minimaal hetzelfde, maar waarschijnlijk een veel hoger salaris verdienen. Daardoor is het risico dat de hypotheek op termijn niet meer betaald kan worden voor een geldverstrekker veel lager.

Hoe bereken je je inkomen met doelgroepenbeleid?

Wanneer je een geldverstrekker met doelgroepbeleid hebt gevonden en je inkomen wilt berekenen, vraag je een werkgeversverklaring op. De getallen die daarop staan mag je bij elkaar optellen en gebruiken als inkomen voor de hypotheekaanvraag. Dit zijn je salaris, je vakantietoeslag, eventueel een vaste 13e maand of eindejaarsuitkering en soms een onregelmatigheidstoeslag.

Voor wie is het doelgroepenbeleid interessant?

Als je nog niet zo lang werkt of net een grote stap in salaris hebt gemaakt, kunnen je leenmogelijkheden bij een geldverstrekker met doelgroepenbeleid veel beter zijn ten opzichte van wanneer er met het flexinkomen gerekend wordt. Houd er wel rekening mee dat dit beleid een uitzondering is, het kan dus niet bij alle geldverstrekkers. Ook kun je geen hypotheek met NHG aanvragen. Laat je van te voren dus goed informeren bij welke aanbieders het zinvol is een hypotheekaanvraag te doen.

Toekomstig inkomen telt niet mee

Let op: het is in veel gevallen niet mogelijk om voor de hypotheekaanvraag met toekomstig inkomen te rekenen. Als beginnend arts kan het best zijn dat je in de toekomst veel meer gaat verdienen dan je nu verdient. Maar alleen inkomensstijgingen op korte termijn (binnen een half jaar) die al onvoorwaardelijk vastliggen, kunnen worden meegeteld voor de hypotheekaanvraag. Onvoorwaardelijk wil hier zeggen bijvoorbeeld met een nieuw contract of met een cao-stijging. Inkomensstijgingen verder in de toekomst kunnen niet worden meegenomen bij de aanvraag van je hypotheek.

Ook voor andere doelgroepen interessant

Er zijn dus verschillende aanbieders die een speciaal doelgroepenbeleid hebben voor artsen in opleiding tot specialist. Sommige aanbieders breiden dat beleid nog verder uit, bijvoorbeeld ook voor artsen die niet in opleiding zijn tot specialist, voor promovendi of voor onderzoekers.

Benieuwd naar jouw mogelijkheden?

Ben je benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is? Maak dan een vrijblijvende telefonische afspraak met één van onze adviseurs.

Plan een belafspraak