Toe aan de volgende koopwoning? Dan stroom je door op de woningmarkt. Hieronder staan de zeven meest gestelde vragen van doorstromers op de woningmarkt.

  1. Uit welke hypotheekvormen kan ik kiezen?
  2. Moet ik onderhandelen over de hypotheekrente?
  3. Betaal ik aan de hypotheekverstrekker ook bemiddelingskosten als ik Viisi inschakel?
  4. Wat als mijn huidige woning nog niet is verkocht?
  5. Hoe ga ik om met overwaarde?
  6. Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn inkomen?
  7. Hoeveel kan ik lenen op basis van de waarde van de woning?

1. Uit welke hypotheekvormen kan ik kiezen?

Om je hypotheekrente af te kunnen trekken, kun je sinds 2013 alleen nog kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Had je op 31 december 2012 al een eigenwoningschuld en hierna zonder lange onderbrekingen ook? Dan heb je – onder bepaalde voorwaarden – nog recht op hypotheekrenteaftrek met andere hypotheekvormen voor ten hoogste het bedrag van je huidige leensom. Je kunt dan bijvoorbeeld nog aflossingsvrij lenen. Het maakt hierbij niet uit bij welke geldverstrekker je de nieuwe lening onderbrengt.

Ben je van plan om meer te lenen voor je nieuwe woning dan je huidige leensom? Dan gelden de nieuwe regels voor het bedrag dat je bovenop de oude hypotheeksom leent. De meest populaire vorm onder onze klanten is annuïtair aflossen, omdat je dan meer flexibiliteit hebt en lagere maandlasten in de eerste jaren. Uiteraard geven we je graag meer inzicht in de aflosvorm die het beste bij jou past!

2. Moet ik onderhandelen over de hypotheekrente?

Vóór 2013 loonde het om met een geldverstrekker te onderhandelen over de hypotheekrente bij aankoop van een nieuwe woning. Deed je dit niet (goed genoeg), dan betaalde je wellicht te veel. Sinds 2013 is onderhandelen niet meer nodig en ben je als consument beter beschermd. Iedere geldverstrekker is verplicht om de hypotheekrentes te publiceren en hierover kan en mag niet meer onderhandeld worden. Sommige geldverstrekkers geven een korting, bijvoorbeeld als je een betaalrekening (met verplichte salarisstorting) opent. Ook hierover hoef je niet te onderhandelen. Het is een optie waar je gebruik van kunt maken.

3. Betaal ik aan de hypotheekverstrekker ook bemiddelingskosten als ik Viisi inschakel?

Nee. Als je Viisi inschakelt om je hypotheek te regelen, dan betaal je alleen aan ons advies- en bemiddelingskosten. Neem je de hypotheek rechtstreeks af bij de bank/geldverstrekker, dan betaal je advies- en bemiddelingskosten direct aan de bank/geldverstrekker.

Een duidelijk overzicht van onze tarieven vind je op onze website.

Viisi werkt met vrijwel alle geldverstrekkers samen en helpt je met het kiezen van de beste oplossing. Uiteraard letten we bij een vergelijking op de hypotheekrente; op onze website kun je van de meeste geldverstrekkers de actuele rentestanden vinden. Verder zijn er nog veel meer voorwaarden om rekening mee te houden, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Verwacht je in de toekomst extra af te gaan lossen en heb je dan recht op een lagere hypotheekrente? Hoelang denk je in de woning te blijven wonen en kun je de hypotheek eventueel meenemen naar een nieuwe woning? Ga je mogelijk naar het buitenland in de toekomst en mag je de woning tijdelijk verhuren? Speel je met de gedachte om ondernemer te worden en kun je dan nog wel een nieuwe hypotheek krijgen bij je geldverstrekker? Omdat omstandigheden kunnen veranderen en we je hypotheek daar zo goed mogelijk bij willen laten passen, zijn we altijd benieuwd naar je plannen voor de toekomst.

4. Wat als mijn huidige woning nog niet is verkocht?

Wil je alvast een nieuwe woning kopen voordat je huidige woning is verkocht? Dan is het van belang dat je voor het verkrijgen van de nieuwe hypotheek kunt aantonen dat je voldoende inkomen en/of spaargeld hebt om tijdelijk de dubbele lasten te kunnen dragen. Je kunt hier rekening houden met een periode van één tot twee jaren, verschillend per geldverstrekker. Verder moet je kunnen aantonen dat je een eventuele restschuld bij de verkoop van je huidige woning kunt opvangen. De waarde van je huidige woning blijkt meestal uit een verklaring van een verkopend makelaar of een recent taxatierapport.

Heb je geen of weinig spaargeld, dan is het vaak beter om te wachten totdat je huidige woning is verkocht. Wacht je liever niet, dan is een alternatief om iemand binnen je familie te laten verklaren dat de eventuele dubbele lasten aan jou worden geschonken.

5. Hoe ga ik om met overwaarde?

Houd je bij de verkoop van je huidige woning geld over na aflossing van de hypotheek? Dan kun je deze overwaarde doorgaans het beste weer in de nieuwe woning stoppen. Doe je dit niet, dan is er voor het bedrag van de overwaarde geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Duurt de aankoop van een nieuwe woning langer dan drie jaar, dan is dit niet meer van toepassing.

Het komt regelmatig voor dat de overdracht van je huidige woning naar een nieuwe eigenaar plaatsvindt nadat je al zelf al eigenaar van de nieuwe woning bent geworden. In dat geval kun je dus niet op tijd over de overwaarde beschikken. Meestal lossen we dit op door tijdelijk iets meer te lenen voor de nieuwe woning of door een overbruggingskrediet.

6. Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn inkomen?

In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen is beschreven hoeveel je kunt lenen. In de praktijk komt het erop neer dat jouw maximale leencapaciteit weinig zal verschillen bij diverse geldverstrekkers. Op onze website kun je zelf een indicatieve berekening maken van je leencapaciteit en de bijbehorende hypotheeklasten. Het is meestal verstandig om niet de grens op te zoeken van je maximale leencapaciteit.

Je leencapaciteit wordt vastgesteld aan de hand van je toetsinkomen. Je toetsinkomen bestaat doorgaans uit alle vaste inkomensonderdelen:

  • Bruto maandsalaris
  • Vakantiegeld
  • 13e maand
  • Eindejaarsuitkering

Eventuele toeslagen of bonussen worden meestal niet meegenomen voor je toetsinkomen. Afhankelijk van het soort toeslag/bonus zijn er soms toch mogelijkheden, verschillend per geldverstrekker. Uiteraard hebben wij hier goed inzicht in en helpen we je graag verder.

Heb je ten minste 1 jaar inkomen als ondernemer? Dan kun je dit ondernemersinkomen ook (gedeeltelijk) meetellen als toetsinkomen. Eén van onze gespecialiseerde adviseurs kan je hier meer over vertellen!

Houd er verder rekening mee dat de volgende zaken je maximale leencapaciteit verminderen:

7. Hoeveel kan ik lenen op basis van de waarde van de woning?

Naast een maximale leencapaciteit op basis van je inkomen, is er ook een maximale leengrens op basis van de waarde van de woning. Vanaf 2018 kun je niet meer lenen dan de marktwaarde van de woning. Er is een uitzondering als je investeert in energiebesparende maatregelen. Dan kun je onder voorwaarden maximaal 106% van de marktwaarde lenen.

JaarMaximale leengrens t.o.v. marktwaarde woning
2017101%
2018100%
2019100%
2020100%

De marktwaarde van de woning wordt doorgaans vastgesteld als het laagste bedrag van de koopsom en de marktwaarde uit een taxatierapport. Soms is een recente WOZ-beschikking ook voldoende als de WOZ-waarde veel hoger is dan het te lenen bedrag. Bij nieuwbouw is de marktwaarde meestal gelijk aan de zogeheten stichtingskosten: de optelsom van alle kosten inclusief de grond en eventueel meerwerk.

Bekijk ons stappenplan om verder te lezen hoe wij je aan de juiste financiering voor je woning helpen.

Neem contact met ons op