Verhuur van uw koopwoning: mag dat?

Er is in Nederland een gedoogprobleem met de verhuur van koopwoningen. Als je een huis hebt gekocht en hier een hypotheek op hebt dan mag je de woning niet zonder toestemming van de bank verhuren. Als je toestemming vraagt voor verhuur, is de kans groot dat de bank niet akkoord gaat. Een vervelende situatie, zeker als je voor je werk of relatie toch echt moet verhuizen.

Toestemming voor de verhuur?

In de hypotheekvoorwaarden van praktisch iedere bank staat opgenomen dat de woning niet verhuurd mag worden tenzij de bank uitdrukkelijk toestemming verleent. Deze toestemming krijg je in de regel alleen als de hypotheek fors lager is dan de waarde van de woning. En zelfs dan gaat nog lang niet iedere bank akkoord. Wat doe je dan wanneer jouw werkgever je een fantastisch aanbod doet voor een uitdagende functie in Dubai? Of wanneer de liefde van je leven een voldoende grote woning voor jullie beiden bezit aan de andere kant van het land? De meeste mensen zullen willen verhuizen en het liefst hun woning verkopen of aanhouden en verhuren.

Risico’s

In de praktijk verhuren veel mensen toch –zonder toestemming van de bank te vragen- de woning. Immers, vaak levert het voldoende op om de lasten te bekostigen en je kunt daar gaan wonen waar je op dat moment wilt wonen. Aan deze niet geoorloofde toestemming zijn grote risico’s verbonden. Voor jou als eigenaar en voor de bank. Want stel nu dat een huurder op jouw zolder een wietplantage start. Of stel dat deze weigert de huur te betalen en bovendien weigert de woning te verlaten. Of dat de huurder de woning dusdanig verwaarloost dat de woning bijna onverkoopbaar wordt. Je vindt dat natuurlijk niet fijn, want het is jouw woning. De bank vindt het ook niet fijn, want de woning dient als onderpand voor de lening die je bij hen hebt. En hoe minder het onderpand waard is, hoe groter het risico dat de bank op de lening loopt. Dit risico is exact de reden waarom de bank sterk geneigd zal zijn om geen toestemming voor verhuur te geven. Het onderpand en de waarde daarvan bepalen het risico op de lening en dat moet zo klein mogelijk blijven.

Maar is dit voor de bank het hele verhaal? Je zult toch niet zomaar zonder financiële voors en tegens af te wegen de woning verhuren? Je kunt verkopen waarbij je mogelijk een restverlies hebt. Of je verhuurt de woning waarbij je hopelijk uit de kosten bent en misschien nog een beetje winst of verlies maakt. Normaal gesproken zul je alleen tot verhuur overgaan als het voor jou een gunstig financieel plaatje oplevert. Stel, je wilt verhuren en de bank stemt niet toe. Er rest dan niets anders dan de woning toch te verkopen, eventueel met verlies. Wiens probleem is dit? Jouw probleem? Ja. Het probleem van de bank? Ook ja.

Oplossing?

Zowel de bank als de klant hebben hier hetzelfde belang, namelijk dat de woning en daarmee het onderpand waarde blijft houden en dat de hypotheek betaalbaar blijft. Is het mogelijk om samen tot een goede oplossing te komen? Misschien wel, banken denken langzaam maar zeker meer mee met hun klanten. Maar een eenvoudige oplossing is er op dit moment helaas nog niet. Zorg in ieder geval dat je je goed informeert en dat je goed weet waar je aan begint voordat je de woning verhuurt.