Ben je van plan om een eigen woning te kopen en wil je familie je daarbij helpen? Met een familiehypotheek kun je een lening voor een woning binnen je familie regelen. Hier leggen we uit hoe dat werkt.

Familiehypotheek, hypotheekvormen

Kenmerken familiehypotheek

Een familiehypotheek, ook wel familiebank genoemd, kun je grofweg op twee verschillende manieren inrichten:

  1. Je leent het volledige bedrag dat je nodig hebt voor je droomhuis van een familielid
  2. Je leent een deel van het gewenste hypotheekbedrag van een familielid, maar leent de rest van het bedrag bij een ‘gewone’ geldverstrekker

Hoe je de familiehypotheek precies inricht is aan jullie zelf. Als je het volledige bedrag bij familie leent, ben je niet gebonden aan de maximale leencapaciteit en andere regels die ‘gewone’ geldverstrekkers hanteren. Ook de aflosvorm, de hypotheekrente en de looptijd kun je in principe zelf bepalen.

Meestal wordt een familiehypotheek als ‘onderhandse lening’ afgesloten. Zo’n lening hoef je niet bij de notaris vast te leggen, omdat er in de regel geen hypotheekrecht wordt gevestigd. Het is belangrijk om onderling wel een goede leningovereenkomst met een aflossingsschema vast te leggen. Zo voorkom je misverstanden binnen de familie. In de leningovereenkomst leg je dan vast hoeveel je leent, hoeveel je maandelijks aflost, hoeveel rente je betaalt en wanneer de hypotheek afbetaald moet zijn.

Sluit je een familiehypotheek af als aanvulling op een hypotheek bij een ‘gewone’ geldverstrekker? Dan wordt er bij het afsluiten van je ‘gewone’ hypotheek getoetst of je voldoende inkomen hebt om de lasten van beide hypotheken te kunnen dragen. De familiehypotheek komt dus in principe in mindering op je maximale leencapaciteit. Wel kan je een korting krijgen op de rente voor je ‘gewone’ hypotheek, als je een fors deel bij familie financiert.

Voorwaarden hypotheekrenteaftrek bij een familiehypotheek

Als je bij een familiehypotheek ook van de hypotheekrenteaftrek wil profiteren, moet je echter wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Deze zijn in de meeste gevallen als volgt:

  • Je betaalt een marktconforme rente aan je familie
  • Je moet de lening minimaal annuïtair aflossen (lineair mag dus ook)
  • Je moet de lening in maximaal 30 jaar aflossen
  • Je moet de lening schriftelijk vastleggen
  • Je doet elk jaar aangifte van deze lening bij de Belastingdienst.

De precieze voorwaarden kun je nalezen op de website van de Belastingdienst.

Let op: als je vóór 2013 al een hypotheek had, val je mogelijk nog onder het overgangsrecht. In dat geval heb je meer keuzemogelijkheden in aflosvorm (bijv. ook aflosvrij) en looptijd, zonder je recht op hypotheekrenteaftrek te verliezen. Bespreek in dat geval met je adviseur hoe je de lening het beste kan inrichten.

Voordeel voor je familie

Natuurlijk is een familiehypotheek interessant voor jou als woningzoekende, maar ook de verstrekker van deze hypotheek kan er voordeel van hebben. Als jouw ouders geld aan je uitlenen voor een huis, ontvangen ze rente over die lening. Waarschijnlijk is die rente hoger dan de rente die ze op een spaarrekening zou ontvangen. Voor hen levert het dus ook een hoger rendement op!

Let er echter op dat die rente wel ‘marktconform’ moet zijn, anders kom je niet meer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat de rente niet hoger mag zijn dan de heersende marktrente. Is de rente van je familiehypotheek toch hoger dan de marktrente? Dan kan de Belastingdienst de lening (deels) als schenking beschouwen en schenkbelasting opeisen.

Familiehypotheek met schenking

Bij een familiehypotheek moet je dus (net als bij een ‘gewone’ hypotheek) je schuld aflossen en hypotheekrente betalen. Daarnaast, kunnen je ouders (of andere familieleden) je ook jaarlijks een bepaald bedrag belastingvrij schenken. Op die manier bespaar je flink op je maandlasten. In sommige gevallen schenken de ouders bijvoorbeeld de ontvangen hypotheekrente alsnog terug aan hun kind.

Is de familiehypotheek geschikt voor mij?

Met de hoge prijzen op de huidige woningmarkt kan een familiehypotheek een welkome oplossing zijn, vooral voor starters. Heb je een familielid met een flinke spaarpot? Dan kan het de moeite waard zijn om samen te bekijken welke mogelijkheden een familiehypotheek voor jullie allebei biedt.

Bespreek jouw situatie met een adviseur

Of de familiehypotheek voor jou de juiste oplossing is, hangt ook af van jouw persoonlijke situatie. Daarnaast is het van belang dat je de lening op de juiste manier inricht, om het voor jou én je familie betaalbaar te houden.

Viisi kan je hierbij helpen. Wij zorgen dat je recht houdt op hypotheekrenteaftrek en denken graag mee over de leningovereenkomst en het aflosschema. Maak hieronder een vrijblijvende belafspraak, dan helpen we je verder.

Plan een vrijblijvende belafspraak