Wil je een extra aflossing doen die groter is dan 10% van je oorspronkelijke hypotheeklening? Of wil je je hypotheek gaan oversluiten naar een andere geldverstrekker, maar is je rentevaste periode nog niet afgelopen? Dan is de kans groot dat je een zogenaamde boeterente moet betalen aan je geldverstrekker. In dit artikel vertellen we wat het precies inhoudt en hoe je de boete kan vermijden.

Boeterente

Wat is een boeterente?

Het vastzetten van de rente is niet alleen ‘veilig’ voor jou als lenende partij. De geldverstrekker weet ook precies hoeveel rente-inkomsten ze in de komende jaren van jouw lening kunnen verwachten. Flink extra aflossen op je hypotheek, of je hypotheek oversluiten naar een andere partij, is daarom niet zomaar mogelijk. Je verbreekt dan namelijk de rente-afspraken die je met je geldverstrekker hebt gesloten in de hypotheekofferte.

Als je je hypotheek toch veel sneller aflost dan is afgesproken in de hypotheekofferte, dan moet je bij veel geldverstrekkers een boete betalen. Dat klinkt wellicht gek, want de geldverstrekker krijgt zo sneller zijn geld terug. Maar daarmee loopt de geldverstrekker ook geld mis: als jij eerder aflost, betaal je immers ook minder hypotheekrente over je lening. En om dat ‘verlies’ te compenseren, rekenen geldverstrekkers onder bepaalde omstandigheden een boete. Dit wordt dan de boeterente (of soms aflosboete of aflosvergoeding) genoemd.

Extra aflossen op je hypotheek

Wil je je maandlasten graag verlagen? Dan kan het een goed idee zijn om je hypotheekschuld af te bouwen door extra af te lossen. Zolang de extra aflossing onder de 10% van je oorspronkelijk hypotheekschuld blijft, kun je dat bij de meeste geldverstrekkers zonder extra kosten doen. Bij sommige partijen ligt de grens voor boetevrij aflossen hoger, bijvoorbeeld op 15%, 20% of zelfs 100%. Check je mogelijkheden dus bij je eigen geldverstrekker. Heb je een variabele rente op je hypotheek of loopt je rentevaste periode binnenkort af? Ook dan kun je vaak boetevrij extra aflossen.

Wil je echter meer aflossen dan het afgesproken boetevrije percentage dat staat vastgelegd in je hypotheekvoorwaarden? Dan moet je mogelijk een boete betalen over het bedrag dat boven dat percentage valt. Verderop lees je hoe deze boete wordt berekend.

Oversluiten naar een andere geldverstrekker

Let op: vanwege extreme drukte kunnen we momenteel alleen bestaande klanten in deze situatie helpen.

Wil je je hypotheek oversluiten naar een nieuwe geldverstrekker? Je kunt er veel geld mee besparen, maar houd er ook rekening mee dat je misschien een flinke boeterente moet betalen.

Oversluiten betekent namelijk dat je je hele resterende hypotheek in één keer aflost bij je huidige geldverstrekker. Als je dit doet binnen je rentevaste periode, loopt deze partij veel rente-inkomsten op jouw lening mis. Je boeterente loopt hiermee dus ook flink op!

Het is daarom altijd verstandig om eerst de boeterente op te vragen bij je huidige geldverstrekker, voor je serieus gaat overwegen om je hypotheek over te sluiten naar een nieuwe partij. Deze ‘hypothetische’ boeterente wordt ook wel de pro forma aflosnota genoemd.

Houd er echter rekening mee dat de hoogte van de boete nog kan wijzigen tijdens de aanvraag van de nieuwe hypotheek. Pas als deze is goedgekeurd en de notaris heeft de definitieve nota van aflossing opgevraagd, kan de boete niet meer wijzigen. Op dat moment is het voor de geldverstrekker immers pas definitief dat je gaat oversluiten.

Hoe wordt je boeterente berekend?

Sinds juli 2016 is het een stuk transparanter geworden hoe de boeterente bij vervroegd aflossen wordt berekend. De boete mag sindsdien niet groter zijn dan het financiële nadeel dat de geldverstrekker heeft door de vervroegde aflossing. Ook moeten aanbieders hun klanten duidelijk uitleggen hoe de vergoeding is berekend.

De precieze hoogte van de boete wordt berekend aan de hand van vier factoren: de hoogte van je hypotheek, het maximale bedrag dat je extra boetevrij mag aflossen, de resterende rentevaste periode en de hypotheekrente. De hypotheekrente wordt hierbij in twee delen gesplitst; de rente die jij nu betaalt en de rente die de geldverstrekker voor een vergelijkbare lening met een vergelijkbare rentevastperiode kan krijgen.

Als je bijvoorbeeld een rentevaste periode van 10 jaar hebt gekozen, en er zijn 3 jaren voorbij, dan maakt de geldverstrekker een vergelijking met je resterende rentevaste periode van 7 jaar. Omdat deze factoren per geval anders samenhangen, is het lastig om de boete zelf te berekenen.

Vraag dus altijd een precieze berekening van de boeterente op voordat je extra aflost of oversluit, en maak niet zomaar de beslissing op basis van je eigen inschattingen.

Extra aflossen of oversluiten: doen of niet?

Los je extra af op je hypotheeklening, maar blijf je onder de boetevrije aflosgrens? Dan is er in principe niks aan de hand en kun je zonder extra kosten je hypotheek verlagen. Let echter wel goed op de voorwaarden die in de hypotheekofferte zijn vastgelegd. Het kan daarnaast voordeliger zijn om, in plaats van extra af te lossen, je geld te investeren in bijvoorbeeld een belegging of een studie. Je Viisi-adviseur denkt graag met je mee over deze afweging.

Wil je je hypotheek volledig oversluiten naar een nieuwe geldverstrekker? Of wil je meer aflossen dan het aflossingsvrije bedrag? Laat je ook dan goed adviseren. In beide gevallen betaal je immers mogelijk een boeterente. Of je die boeterente snel heb terugverdiend, hangt af van een groot aantal factoren.

Viisi rekent met je mee

Onze adviseurs helpen je graag met vragen over je eventuele boeterente bij aflossen en oversluiten. Heb je je huidige hypotheek afgesloten via Viisi? Dan kunnen wij (met jouw toestemming) de boeterente voor je opvragen. Maak hieronder een vrijblijvende belafspraak.

Plan direct een belafspraak