Studieschuld en hypotheek: Wat zijn de regels?
Heb je een studieschuld bij DUO en wil je graag een hypotheek afsluiten voor je nieuwe huis? Een studieschuld vermindert het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Waar je precies aan moet denken? We leggen het uit. Wees gerust: ook met een studieschuld kun je meestal een huis kopen.
Op deze pagina:
Hypotheek berekenen met studieschuld
Waar je vóór 2024 gebruik kon maken van vuistregels om de invloed van de studieschuld op je maximale hypotheek te berekenen, is het in en na 2024 wat ingewikkelder om te berekenen. Aan de hand van deze uitleg en rekenvoorbeelden, word je wellicht wijzer, maar we raden vooral aan de onderstaande rekentool in te vullen.
Bereken jouw maximale hypotheek met studieschuld
Onze rekentool geeft een goede indicatie van jouw maximale hypotheek met studieschuld. Klik op Toon geavanceerde opties om je studieschuld mee te rekenen. Wil je een preciezere berekening en op maat gemaakt advies? Plan dan een vrijblijvende afspraak in met een van onze hypotheekadviseurs.
Is je oorspronkelijke studieschuld nog leidend?
Tot dit moment moet de geldverstrekker nog uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld. Heb je een extra aflossing gedaan? Dan mag je dat bedrag aftrekken van je oorspronkelijke studieschuld. In het coalitieakkoord van Rutte IV staat dat de hoogte van je huidige studieschuld leidend wordt. Details over deze nieuwe manier van toetsing zijn nog niet bekend. Lees meer over de invloed van het nieuwe coalitieakkoord (van Rutte IV) op je hypotheek.
Zelf een studieschuld en je partner ook
Heb je zelf een studieschuld en je partner ook? Dan moet je de bedragen bij elkaar optellen als je samen een huis koopt en een hypotheek afsluit. Je doet dit bedrag keer 2 om te bepalen wat jullie maximale hypotheek samen is. Draag je de hypotheek op 1 inkomen of koop je echt alleen? Dan telt de studieschuld van de ander niet mee.
Kan ik mijn studieschuld verzwijgen?
Een studieschuld staat in tegenstelling tot andere schulden niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Daarom denk je misschien: ik houd die studieschuld bij DUO lekker voor me. Slecht idee. Je betalingsverplichtingen niet opgeven kan gezien worden als fraude, waardoor het kan dat je 8 jaar geen hypotheek meer krijgt. We raden daarom aan altijd je studieschuld te melden bij het aanvragen van een hypotheek.
En wees je ervan bewust dat de geldverstrekker vaak in je bankafschriften en belastingaangiften duikt. Zo komt de bank er mogelijk alsnog achter dat je betalingsverplichtingen hebt lopen. Als je (tijdelijk) je hypotheeklasten niet kunt betalen en de bank komt erachter dat je je studieschuld hebt verzwegen, kan de bank de lening direct opeisen. En mocht je ooit je hypotheek willen verhogen of wijzigen, dan is dat ook een stuk lastiger als je een studieschuld hebt verzwegen en de bank erachter komt.
Huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en studieschuld
Een voorwaarde van de NHG is dat je er zelf alles aan hebt gedaan om je restschuld zo laag mogelijk te houden. Als je je studieschuld verzwijgt bij het aanvragen van je hypotheek, moet je zelf je restschuld betalen als je je huis met verlies moet verkopen. De dekking die de NHG biedt komt dan te vervallen, een eventuele restschuld wordt uiteindelijk niet kwijtgescholden.
Heeft het zin om je studieschuld af te lossen?
In het nieuwe leenstelsel maakt het niet zoveel uit of je aflost. Je schuld telt immers 1 keer mee, en als het van je spaargeld afgaat heeft dat hetzelfde effect voor je maximale lening. In het oude leenstelsel heeft het soms wel zin. Financieel gezien is je studieschuld een goedkopere schuld dan een hypotheekschuld. Maar als je je maximale leencapaciteit wilt verhogen, kan een aflossing handig zijn.
Adviseur Harry:
“Overleg altijd even met je hypotheekadviseur wat er in jouw geval mogelijk is en of het misschien slim is om een stukje extra af te lossen op je studieschuld.”
Bespreek met ons de mogelijkheden als je een studieschuld hebt
Een studieschuld hoeft een hypotheek niet in de weg te staan. We adviseren dus om je studieschuld netjes te melden bij aanvraag van een hypotheek. Ook al kun je daardoor minder lenen, het bespaart je later in de hypotheekaanvraag problemen. En ook als je hypotheek al rond is. Benieuwd wat voor jou de mogelijkheden zijn? Plan een vrijblijvende afspraak in.