Ga je je nieuwe woning verbouwen, maar twijfel je nog of je de verbouwing wilt financieren met een bouwdepot of geheel met je eigen geld? Voor beide opties is iets te zeggen. Wij zetten de voor- en nadelen van verbouwen met en zonder bouwdepot op een rij, inclusief handig rekenvoorbeeld. 

Verbouwen met bouwdepot of eigen geld?

Verbouwen met bouwdepot

Voordelen:

  • Je hoeft je verbouwing niet volledig uit eigen zak te betalen.
  • Je hypotheek komt sneller in een lagere risicoklasse terecht doordat de marktwaarde van je huis hoger wordt: de geldverstrekker gaat uit van de waarde na verbouwing. Hiermee heb je mogelijk recht op renteverlaging.
  • Als je verbouwingsplannen energiebesparing opleveren, kan je tot 6% van de koopsom extra lenen.
  • Over het bedrag dat je nog niet opgenomen hebt ontvang je een rentevergoeding. Deze rente wordt verrekend met de hypotheekrente die je verschuldigd bent.
  • Neem je uiteindelijk niet je volledige bouwdepot op? Dan wordt het overgebleven bedrag (vaak boetevrij) afgelost op je hypotheek.
  • Facturen kun je vaak direct declareren bij de geldverstrekker.

Nadelen:

  • Je kunt alleen onroerende zaken (dingen die ‘aan je huis vast zitten’) financieren via een bouwdepot. Je hebt hierbij dan ook een verbouwingsspecificatie nodig.
  • De taxateur moet vooraf de marktwaarde van je woning voor- én na verbouwing in het taxatierapport opnemen. Sommige taxateurs brengen hier extra kosten voor in rekening.
  • Je hebt alsnog eigen geld nodig: een verbouwing die waardevermeerdering oplevert wordt voor ongeveer 70% meegefinancierd, de rest betaal je zelf. Dit bedrag komt dan ook in je bouwdepot terecht. Zo houdt de geldverstrekker controle over of je de verbouwing daadwerkelijk uitvoert. Je moet dit bedrag ingebracht hebben op het moment je bij de notaris bent.
  • Je betaalt rente voor het geld dat je leent.
  • Je maandlasten stijgen naarmate je meer geld van je bouwdepot uitgeeft (i.v.m. de rentevergoeding).
  •  De geldverstrekker beheert je bouwdepot, je kunt er dus alleen bij als je facturen declareert.
  • Je bouwdepot moet meestal binnen 6 maanden tot 2 jaar worden gebruikt, afhankelijk van de geldverstrekker. Soms kan het worden verlengd, maar dan vervalt vaak wel je rentevergoeding. Ben je eerder klaar met verbouwen, dan moet je het bouwdepot zelf beëindigen.

Verbouwen zonder bouwdepot

Voordelen:

  • Je mag helemaal zelf weten wat je verbouwt, het hoeft niet per se aan je huis vast te zitten.
  • Er zit geen deadline aan je verbouwpotje.
  • Je bent geen kosten kwijt aan rente op een extra lening.
  • Je hoeft de facturen niet naar je geldverstrekker te sturen.

Nadelen:

  • Je hebt voldoende eigen geld nodig, je betaalt immers de hele verbouwing uit eigen zak.
  • De geldverstrekker gaat uit van de marktwaarde voor verbouwing. Hierdoor kom je minder snel in een lagere risicoklasse terecht en kun je dus minder snel profiteren van een lagere rente.
  • Eventueel kun je na de verbouwing je woning wel opnieuw laten taxeren, zodat de geldverstrekker de marktwaarde kan aanpassen. Aan deze extra taxatie ben je echter ook weer geld kwijt.
  • Zet je je overwaarde in voor het betalen van de verbouwing? Zorg dat dan je je administratie hieromtrent goed bijhoudt in verband met de bijleenregeling.
  • Wil je eerst je nieuwe woning verbouwen, en daarna pas je oude woning verkopen? Dan moet je genoeg spaargeld beschikbaar hebben.

Een rekenvoorbeeld

Stel, je koopt een woning van € 400.000 (dit is ook de marktwaarde voor verbouwing).

Je gaat verbouwen, wat volgens je verbouwingsspecificatie in totaal zo’n € 50.000 gaat kosten.

Je hebt daarnaast ook nog € 50.000 ter beschikking (naast de kosten koper) om de verbouwing eventueel zelf te betalen.

Dit zijn de scenario’s met en zonder bouwdepot:

Bij een verbouwing met bouwdepot:

Volgens de taxateur wordt je woning door deze verbouwing € 35.000 meer waarde (70% van de verbouwingskosten). Dit bedrag kan je meefinancieren in je bouwdepot. De overige € 15.000 zal je dus direct uit eigen zak moeten betalen.

Je geldverstrekker gaat uit van marktwaarde na verbouwing: € 435.000.

Je hebt ook nog € 50.000 zelf ter beschikking – € 15.000 die je nog moet inbrengen in het bouwdepot = € 35.000.

Je hypotheek bedraagt dan: € 435.000 (marktwaarde na verbouwing) – € 35.000 (eigen geld) = € 400.000 . Dit is 92% lening ten opzichte van de marktwaarde

Omdat de marktwaarde na verbouwing hoger is dan het aankoopbedrag van de woning, kan de geldverstrekker de risicoklasse van je hypotheek verlagen. Daarmee heb je mogelijk ook recht op renteverlaging.

Bij verbouwing zonder bouwdepot:

Je betaalt de kosten van de verbouwing nu geheel uit eigen geld.

Je hypotheek bedraagt: € 400.000. Dit is 100% ten opzichte van de marktwaarde.

Je geldverstrekker gaat na de verbouwing nog steeds uit van de aankoopwaarde van je woning, dus niet van de marktwaarde na verbouwing. Je hypotheek blijft daardoor in dezelfde risicoklasse zitten, waardoor je ook geen aanspraak kunt maken op renteverlaging.

Heb je andere vragen over het bouwdepot? Of wil je graag advies over je eigen situatie? Plan een vrijblijvend adviesgesprek in. We denken graag met je mee!

Plan een belafspraak