De zin en onzin van schadeverzekeringen

Een inboedelverzekering: is die verplicht? En waarom zou je je eigenlijk verzekeren voor aansprakelijkheid?

Een inboedelverzekering: is die verplicht? En waarom zou je je eigenlijk verzekeren voor aansprakelijkheid? Over- of onderverzekerd: wat betekent dat eigenlijk? En wat moet je wél verzekeren, en wat is overbodig? Onze schade-expert legt het uit in drie simpele tips.

1. Verzeker je voor “existentieel risico”

Een goed uitgangspunt is om je te verzekeren voor de kosten die je zelf niet kunt dragen als het mis gaat. Dat heten existentiële risico’s. Een goed voorbeeld is je eigen huis. Als dat volledig afbrandt, heb je waarschijnlijk niet genoeg geld om een nieuw huis te laten bouwen. Daarom is het verstandig je huis te verzekeren met een opstalverzekering, zodat je altijd een dak boven je hoofd hebt. Een niet-existentieel risico is bijvoorbeeld schade aan je smartphone. Als je dat overkomt, kun je nog wel even vooruit met een model van vorig jaar, of die oude 3310 die op zolder ligt. Voor een overzicht wat wel en niet existentieel is, kun je de tabel onderaan dit artikel gebruiken.

2. Neem een ruime dekking, en een hoog eigen risico

Hier geldt dezelfde logica. Je kunt de eerste 500 euro van de schade meestal zelf nog wel betalen, als er echt iets gebeurt. Maar als je aansprakelijk gesteld wordt voor een bedrag van 2 miljoen, heb je zeker niet genoeg aan een dekking van 1.250.000 euro. De kans is klein dat je dat overkomt, maar de gevolgen zijn enorm. Een ruimere dekking kost vaak iets meer premie, maar dan ben je wel beter verzekerd. Je hebt er niet zoveel aan als je 40.000 euro uitgekeerd krijgt om je huis mee te herbouwen na een brand. Het hoge eigen risico zorgt er daarentegen weer voor dat je premie betaalbaar blijft.

3. Organiseer je verzekeringen zoveel mogelijk in één pakket per huishouden

Veel mensen zijn wel verzekerd voor een paar risico’s, maar controleren niet of hun dekkingen nog aansluiten op hun huidige situatie. Of ze zijn sinds het afsluiten samen gaan wonen of getrouwd, en zijn nog allebei apart verzekerd voor aansprakelijkheid of voor hun inboedel. Dan betaal je niet alleen onnodig veel premie, maar het levert ook gedoe op als je schade hebt. Als je twee inboedelverzekeringen hebt op hetzelfde adres, moeten de verzekeraars uitvechten wie uit moet keren als er schade is. Dan duurt het meestal erg lang voordat er überhaupt uitgekeerd wordt. En helaas, dan wordt maar één keer je schade uitgekeerd, ook al heb je twee keer premie betaald.

Met een gezamenlijk pakket bij één verzekeraar voorkom je zulke discussies, en krijg je meestal ook nog wat extra korting op je premie omdat je meerdere verzekeringen bij dezelfde partij onder brengt.

Maar, pas op voor onderverzekering. Een rekenvoorbeeld..

De waarde van je huis (excl. grond) is 250.000 euro. Je bent verzekerd in je opstalverzekering voor een bedrag van 150.000 euro (onderverzekerd). Maar dan raakt je huis beschadigd in een brand en moet gedeeltelijk herbouwd worden. Een aannemer maakt een offerte voor schadeherstel: de kosten zijn 100.000 euro. Je verzekeraar ziet echter dat je onderverzekerd bent en zal niet volledig uitkeren. In dit geval krijg je een uitkering die in verhouding staat tot je dekking: 150.000 / 250.000 * 100.000 euro = 60.000 euro. Je hebt immers al die tijd ook minder premie betaald en je was minder goed gedekt. Precies om deze reden raden we je altijd aan een “garantie tegen onderverzekering” te nemen. Dat kost meestal alleen wat extra moeite in het afsluiten.

Grensgevallen

Verzekeren blijft maatwerk. Een inboedelverzekering is voor veel mensen niet financieel noodzakelijk, maar soms wel wenselijk. Heb je bijvoorbeeld veel sportuitrusting zoals surfboards of racefietsen, muziekinstrumenten, designer meubelen of veel elektronica in huis? Dan kan het alsnog interessant zijn om je te verzekeren. Heb je geen dure spullen? Die tweedehands bank en je omafiets hoef je misschien niet te verzekeren. Kijk daarom altijd kritisch naar je eigen situatie.

Verzekering Dekking Existentieel?
Ja Nee
Opstal Storm-, brand- en waterschade X
Glas X
Inboedel Sieraden ? X
Mobiele elektronica X
Kleding X
Meubels X
Overige eigendommen X
Doorlopende reis Medische kosten in het buitenland X
Bagage X
Geld X
Schade aan vakantieverblijf X
Ongevallen X
Annulering X
Aansprakelijkheid X
Ongevallen Blijvende invaliditeit/ verlies van een lichaamsfunctie X
Rechtsbijstand Inkomensconflicten X
Verkeersconflicten X
Consumentenconflicten X
Woonconflicten X
Fiscale- en vermogensconflicten X

Opstalverzekering

De opstalverzekering is de enige die verplicht is in dit overzicht. Je hebt alleen de verplichting als je een eigen huis hebt waar een hypotheek op rust, maar het is eigenlijk altijd wel verstandig. Voor appartementen is deze verzekering vrijwel altijd geregeld via de Vereniging van Eigenaren (VvE), en betaal je de premie in de maandelijkse bijdrage. Controleer wel altijd de dekking.

De opstal- of woonhuisverzekering dekt schade aan je woning. Denk hierbij bijvoorbeeld aan storm- en brandschade, maar ook aan inbraakschade aan je deuren en kozijnen. Alles wat ‘nagelvast’ aan de woning zit, valt in de dekking van je woonhuisverzekering. Dat betekent bijvoorbeeld dat de gordijnrails verzekerd zijn, maar de gordijnen zelf niet. Ook is een laminaatvloer niet nagelvast, dus die valt buiten de opstalverzekering. Voor alle spullen in je huis die niet nagelvast aan de woning zitten, kun je een inboedelverzekering afsluiten.

Inboedelverzekering

De inboedelverzekering dekt al je bezittingen die zich in je woning bevinden. Omdat je bij schade (diefstal, brand of waterschade bijvoorbeeld) meestal in het ergste geval een nieuwe (tweedehands) inboedel wel kunt betalen, is het geen existentieel risico; je komt niet in directe financiële nood als je je inboedel kwijt bent. Desondanks kan het een prettig idee zijn om je inboedel te verzekeren. Je hele garderobe kan soms al een aardige waarde hebben. Ook heb je waarschijnlijk veel meubels net nieuw gekocht voor je nieuwe huis. Je kunt vaak je mobiele elektronica buiten huis ook verzekeren, maar daar betaal je wel wat extra premie voor.

Doorlopende reisverzekering

Een reisverzekering hoort meer te dekken dan alleen je bagage. Wij van Viisi vinden het vooral belangrijk dat je medische kosten in het buitenland goed gedekt hebt. Die zijn meestal niet volledig verzekerd in je basispakket zorgverzekering. In sommige landen, zoals bijvoorbeeld de Verenigde Staten of in Zwitserland, is medische zorg vele malen duurder dan in Nederland. Je zorgverzekering betaalt meestal maar een bepaald percentage van wat een zelfde behandeling in Nederland zou kosten. Daarom is het belangrijk een goede reisverzekering te hebben.

Wat je moet dekken in je reisverzekering hangt af van het soort reizen dat je gaat maken. Ga je backpacken door Azië, dan is een werelddekking fijn. Ga je met het gezin op autovakantie naar Frankrijk? Dan is pechhulp en vervangend vervoer misschien wel interessant. We adviseren je om minimaal de medische kosten in het buitenland te dekken.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die jij veroorzaakt bij een ander. Als je de auto van je buurman beschadigt door er te dicht langs te fietsen, maar ook als je iemand omver fietst en diegene niet meer kan werken. In dat laatste geval zou je aansprakelijk gesteld kunnen worden voor het gemis aan inkomsten van die persoon. Die bedragen kunnen flink oplopen. Een aansprakelijkheidsverzekering is een van de belangrijkste verzekeringen om goed geregeld te hebben.

We raden je aan een ruime dekking voor aansprakelijkheid te nemen van 2,5 miljoen. In de VS of in Duitsland is een maximale dekking van belang ,omdat daar de claims een stuk hoger liggen dan in Nederland. Om er zeker van te zijn dat je ook op vakantie in zulke landen goed gedekt bent, is een dekking van 2,5 miljoen aan te raden. Het verschil in premie is beperkt, meestal kost een aansprakelijkheidsverzekering maar enkele euro’s per maand.

Ongevallenverzekering

De ongevallenverzekering keert eenmalig een vast bedrag uit als je een verlies hebt van functionaliteit van een deel van je lichaam als gevolg van een ongeval. Denk hierbij aan het verlies van een vinger, je zicht of reukvermogen. Afhankelijk van de zwaarte van de aandoening krijg je een geldbedrag uitgekeerd . Deze uitkering kun je bijvoorbeeld gebruiken om je woning aan te laten passen voor rolstoelgebruik, het plaatsen van een traplift of de aanschaf van een aangepaste auto. Heb je meer dan 50.000 euro spaargeld beschikbaar om zulke aanpassingen te bekostigen? Dan is het misschien niet noodzakelijk om een ongevallenverzekering af te sluiten. In de meeste gevallen is dit echter een wezenlijk risico, en raden we je aan om je te verzekeren.

Rechtsbijstandverzekering

Met een rechtsbijstandverzekering ben je verzekerd voor de kosten van juridische hulp bij conflicten. Verdien je samen minder dan 26.000 euro per jaar (alleenstaand) of 36.800 per jaar (gehuwd of samenwonend)? Dan kun je meestal nog gratis terecht bij het Juridisch Loket (www.juridischloket.nl). In dat geval is een rechtsbijstandverzekering ook niet nodig.
Een rechtsbijstandverzekering is erg nuttig als je bijvoorbeeld een arbeidsconflict hebt (je wordt ontslagen), of een conflict hebt met degene waar je een huis van koopt, of met je nieuwe buren. Houd er rekening mee dat reeds bestaande conflicten buiten je verzekering vallen. Daarom bestaat er vaak een inloopperiode van 3 maanden, waarin je nog niet gedekt bent. Wij raden je aan in ieder geval Consumentenconflicten, Woonconflicten, en Inkomensconflicten te dekken.

Autoverzekering

Je bent verplicht minimaal een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten als je een eigen auto hebt. Die dekt de schade die je een ander toe doet met je voertuig. Je bent met deze dekking niet verzekerd voor diefstal of schade aan je eigen auto. Voor oudere auto’s met een lage dagwaarde is deze minimale dekking meestal voldoende. Als je auto nog significante waarde heeft, is het interessant naar een uitgebreidere dekking te kijken, zoals beperkt casco of allrisk. Bij beperkt casco wordt bijvoorbeeld diefstal, ruit- of stormschade gedekt. Allrisk dekt meestal ook schade aan je auto door eigen schuld. Als je slecht kunt inparkeren, is dat misschien wel een goed idee.

Disclaimer: Dit artikel is bedoeld om onze klanten van goede informatie te voorzien. Dit is geen advies of gebruiksaanwijzing om zelf verzekeringen af te sluiten. Een Viisi-adviseur laat jou graag zien hoe het perfecte verzekeringspakket er in jouw situatie uitziet.