“Alles wat ik overbied, moet ik uit spaargeld betalen”
Bij Viisi zijn we graag duidelijk over wat er komt kijken bij het afsluiten van een hypotheek. In deze rubriek bespreken we daarom veelgehoorde misverstanden maar ook bijzondere feiten. Zo weet jij waar je aan toe bent en kun je de fabels van de feiten onderscheiden.
“Alles wat ik overbied, moet ik uit spaargeld betalen”
Feit of fabel? Op de woningmarkt is op veel plaatsen de vraag nog steeds groter dan het aanbod. Een bod hoger dan de vraagprijs geeft je als koper een voorsprong in deze markt. Het bedrag dat je meer biedt dan de vraagprijs kun je meestal niet meefinancieren. Het is dan ook een FEIT dat je zelf geld moet bijleggen voor elke euro die je overbiedt. Al zijn er enkele uitzonderingen.
Waarde van de woning telt
Sinds 2018 mag je niet meer dan 100% van de waarde van de woning lenen. Goed opletten als je een bod doet, je kunt de euro’s die je overbiedt niet ‘meenemen’ in je hypotheek. Dat geld moet je zelf bijeen krijgen. De maximale hypotheek die je kunt krijgen is bij de meeste geldverstrekkers gebaseerd op de laagste van twee bedragen: de koopprijs of de taxatiewaarde. Het verschilt per geldverstrekker met welke van deze twee wordt gerekend bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Ken je budget
Zorg dat je voor je een bod doet, weet wat je budget is. Je adviseur bij Viisi kan je daarbij helpen. Samen met jouw adviseur bepaal je hoeveel spaargeld nodig is. Heb je al een woning dan kun je mogelijk de overwaarde inzetten om extra te kunnen bieden. Heeft een woning een taxatiewaarde van €450.000, maar wil jij €470.000 bieden? Bij het winnende bod moet je dan minimaal de resterende €20.000 van je spaargeld betalen. De bijkomende kosten (de kosten koper) komen daar nog bij.
Rekenvoorbeeld
Koopsom woning € 470.000
Taxatiewaarde € 450.000
Max hypotheeklening € 450.000
Koopsom boven taxatie € 20.000
Schatting kosten koper € 16.000
Benodigd eigen geld € 36.000
Let ook op als je wil gaan verbouwen. In dat geval is de geschatte marktwaarde na verbouwing het maximale hypotheekbedrag. Meestal moet je bij een verbouwing een deel van de verbouwingskosten ook uit eigen geld betalen.
Maak een plan
Tip: Met Bieden met Zekerheid kun je bieden zonder voorbehoud van financiering, zónder dat je zelf financieel risico loopt Hoe meer inzicht je hebt in je financiële mogelijkheden, hoe beter je kunt bepalen hoe hoog je bod mag zijn. Als je weet hoe ver je kunt- en wilt gaan met overbieden kun je met een gerust hart een bod doen. Je adviseur kan je ook informeren over de kansen en risico’s van bieden zonder voorbehoud van financiering. Dat is aanlokkelijk, maar risicovol.
Goed om te weten: De kans dat je moet overbieden is groot door de beperkte woningvoorraad en aanhoudende vraag. Cijfers van de Koninklijke Nederlandse Coöperatieve Vereniging van Makelaars en Taxateurs in onroerende goederen (NVM) laten zien dat bij 71% van de verkopen kopers meer betalen dan de vraagprijs. Gemiddeld betalen kopers 4,9% méér dan de vraagprijs (4e kwartaal 2024). De verschillen tussen regio’s en wijken zijn echter groot. Een goede aankoopmakelaar kan je daar inzicht in geven. Je kunt ook zelf speurwerk doen op Funda en in het Kadaster. Of kijk bij online aankoopmakelaar Walter Living hoeveel er overboden is op de woningen in een straat of wijk.
Ook goed om te weten: Als je de woning verduurzaamt, mag de maximale hypotheek hoger zijn. Je kunt tot 106% van de woningwaarde financieren als je dit extra geld inzet voor duurzaamheidsmaatregelen. Daarnaast kun je op basis van het energielabel van de woning een hogere maximale hypotheek krijgen. Dit bedrag kan oplopen tot € 50.000 extra hypotheek voor een energieneutraal huis. De geldverstrekker loopt dan minder risico; een energiezuinige woning heeft namelijk een lagere energierekening waardoor je als eigenaar meer overhoudt voor de hypotheek en andere uitgaven. Koop je een woning met een minder energielabel? Dan mag je meestal ook meer lenen om de woning te verduurzamen.
Doen: Houd er rekening mee dat bij een hogere koopprijs meestal ook de kosten koper stijgen. Deze kosten – zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten – moet je bijna altijd uit eigen middelen betalen. De hoogte daarvan verschilt, zo betaal je geen overdrachtsbelasting als je jonger bent dan 35 en aan de voorwaarden voldoet. Neem die dus ook mee in je berekening. Je Viisi adviseur rekent samen met je door wat je kunt bieden.
Niet doen: Onderschat de deadlines niet. Zorg dat je het benodigde geld op het juiste moment beschikbaar hebt. Tijdens het aanvragen van de hypotheek moet je al aantonen dat je kunt beschikken over het eigen geld. Op het moment van passeren moet het op de bankrekening van de notaris staan. Het precieze bedrag staat op de notariële afrekening die je vóór het passeren van de hypotheek ontvangt.