Heb je een eigen onderneming? En valt je inkomen weg door ziekte of ongeval? Dan wil je je vaste lasten kunnen blijven betalen. Je kan je tegen dit inkomensverlies beschermen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Welke AOV het best bij jou past is afhankelijk van je situatie en je wensen. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Ik ben in loondienst, heb ik dan ook een arbeidsongeschiktheids­verzekering nodig?

Ben je in loondienst? Dan kun je op 3 manieren een verzekering hebben voor het risico op arbeidsongeschiktheid:

  1. Via de overheid
  2. Doordat de werkgever aanvullende verzekeringen heeft afgesloten
  3. Eigen verzekeringen (arbeidsongeschiktheidsverzekering of een een vaste lastenverzekering)

Afhankelijk van wat er al geregeld is, kan het verstandig zijn om zelf een verzekering voor arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Denk er zeker over na in de volgende situaties:

  • Je hebt relatief hoge vaste lasten, bijvoorbeeld door een hypotheek
  • Je bent (voor een groot deel) kostwinner van een gezin
  • Je hebt een inkomen hoger dan € 60.000 (dit is namelijk het maximum inkomen voor de dekkingen via de overheid)
  • Je werkgever heeft geen of slechts gedeeltelijk aanvullende verzekeringen afgesloten

Zijn één of meerdere van deze punten op jouw situatie van toepassing? Dan adviseren we jou om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid?

Eén van de standaard keuzes bij het aanvragen van een AOV is of je arbeidsongeschiktheid definieert op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of op basis van passende arbeid. Wat betekent dat?

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Als je zekerheid wenst dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkeert wanneer je beperkt bent in het uitvoeren van je huidige beroep, dan is beroepsarbeidsongeschiktheid de beste keuze. Bij een dekking met beroepsarbeidsongeschiktheid is er direct recht op uitkering wanneer je jouw huidige werk niet meer volledig kunt uitvoeren.

Passende arbeid

De keuze voor passende arbeid betekent dat er wordt bekeken of er nog andere beroepen zijn die je met de aanwezige beperking nog kunt uitvoeren. Kun je met een ander beroep nog wel een bepaald inkomen verdienen, dan geldt dit inkomen voor de bepaling van het percentage van arbeidsongeschiktheid. Bij passende arbeid is de uitkering vanuit de verzekering normaal gesproken lager. Het is ook minder inzichtelijk (voor jezelf) hoe het percentage arbeidsongeschiktheid hierbij bepaald wordt.

Meer lezen over deze voorwaarden in een AOV? Hier vind je een handige leeswijzer.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor hoogopgeleiden

Ben je hoogopgeleid, dan zijn er specifieke voorwaarden die extra belangrijk kunnen zijn. Hier kun je op letten:

1. Het maximaal verzekerd bedrag

Verzekeraars hanteren een maximaal verzekerd bedrag. Meestal is dit 80% van het huidige inkomen. Met name voor startende ondernemers is het in de eerste jaren moeilijk te onderbouwen wat het inkomen zal worden. Hoe een verzekeraar het maximaal te verzekeren inkomen inschat hangt af van het specifieke beleid van die verzekeraar, maar ook van de omstandigheden. Was je bijvoorbeeld al langere tijd als advocaat in loondienst en begin je nu voor jezelf? En er zijn al opdrachten die meteen uitgevoerd kunnen worden? Dan is het aannemelijk dat je als ondernemer minimaal hetzelfde inkomen kunt verdienen als in loondienst.

2. Inverdienregeling

Artsen en specialisten, maar ook werknemers in de zakelijke dienstverlening (zoals advocaten of consultants) kunnen soms mede-eigenaar worden van een vennootschap of maatschap. Als er een inverdienregeling van toepassing is, zal het inkomen in het eerste jaar lager zijn dan na de volledige inverdientermijn. Verzekeraars gaan hiermee verschillend om bij de bepaling van het maximaal te verzekeren inkomen. Soms wordt het inkomen in het huidige jaar gehanteerd als uitgangspunt, maar er zijn ook verzekeraars die het inkomen ná de inverdienregeling als uitgangspunt nemen.

3. Beroepsarbeidsongeschiktheid

Verdien je een relatief goed salaris, doordat je specifieke kennis en vaardigheden bezit? Dan kun je je het best verzekeren tegen beroepsarbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld, een tandarts met een beperking in het bewegen van de vingers kan het beroep misschien in zijn geheel niet meer uitoefenen. Met een beroepsdekking heb je dan recht op uitkering van het volledige verzekerd bedrag.

4. Volledige dekking, zonder uitsluitingen

Er zijn AOV’s op de markt die arbeidsongeschiktheid door psychische klachten uitsluiten. Het voordeel van zo’n uitsluiting is dat daardoor de premie lager kan uitvallen.

Het is echter van belang dat je ook risico’s verzekert waarvan je niet denkt dat het zal gebeuren. Psychische klachten (zoals een burn-out) kunnen juist ook voor hoogopgeleiden een oorzaak zijn voor arbeidsongeschiktheid. Omdat het doel van een AOV is om een inkomen te behouden, wat er ook gebeurt met je vermogen om te werken, adviseren wij om zo min mogelijk uitsluitingen te accepteren.

5. Kwaliteit en service van de verzekeraar

Bij het vergelijken van verzekeringen is de prijs het gemakkelijkst te vergelijken. Deze vergelijking kan iedereen maken. Voorwaarden vergelijken is al iets moeilijker, maar daar helpen wij je graag bij.

Eén van de minder makkelijk te kwantificeren voorwaarden is hoe een verzekeraar met haar klanten omgaat op het moment dat er een claim wordt ingediend. Werken de verzekeringsarts en de arbeidsdeskundige als team samen? Is er 1 aanspreekpunt? Is de begeleiding naar het opnieuw kunnen werken prettig en efficiënt? Worden er zaken uitbesteed of is de expertise allemaal bij de verzekeraar aanwezig? En, zeker ook belangrijk: wordt een ingediende claim professioneel afgehandeld en wordt er soepel uitbetaald als er recht is op uitbetaling? Juist op het moment dat het nodig is kan een verzekeraar zich het best bewijzen. Bespreek dus ook dit aspect in het advies!

In 5 stappen de juiste arbeidsongeschiktheids­verzekering

In 5 stappen stappen ben je goed verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Zo eenvoudig is het:

Stap 1: Telefonische afspraak

De eerste kennismaking met Viisi heb je vaak telefonisch. Een adviseur neemt contact met je op om onder meer het volgende te bespreken:

  • Wat kan Viisi voor je doen en tegen welk tarief kunnen wij je helpen? En waarin verschilt Viisi van andere adviseurs?
  • Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering in jouw situatie een geschikt product? Of zijn er betere alternatieven?
  • Wat zijn de belangrijkste keuzes en wat is verstandig om wel en niet te doen?
  • Welke gegevens heeft Viisi van je nodig?
  • Hoe verloopt het verdere traject en wat kun je zelf doen?

Plan direct je kennismaking

Stap 2: Opdrachtbevestiging

Zodra duidelijk is wat je van ons kunt verwachten, sturen wij onze opdrachtbevestiging naar je toe. Hiermee bevestig je dat Viisi opdracht krijgt om je te adviseren en indien gewenst ook de verzekering aan te vragen bij een verzekeraar. De opdrachtbevestiging stuur je samen met andere documenten per e-mail terug. Zodra wij alles hebben ontvangen, is er een adviesgesprek (telefonisch of bij ons op kantoor) met één van onze adviseurs.

Stap 3: Advies

In het adviesgesprek bespreek je samen met jouw adviseur alles wat belangrijk is voor het maken van de juiste keuzes. De voorwaarden van verschillende verzekeraars komen aan bod en op basis van offertes maken we samen een keuze voor de aanbieder die het best bij jouw situatie past. We beoordelen ook of de verzekeraar misschien extra eisen stelt aan het inkomen of je beroep, en of er wellicht recht is op een korting (bijvoorbeeld een starterskorting, of korting via een branchevereniging of mantelovereenkomst).

Stap 4: Aanvraag en acceptatietraject

Nadat alle keuzes zijn besproken en vastgelegd, zorgen wij ervoor dat de aanvraag voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt ingediend. We houden voor je in de gaten of het aanvraagproces loopt zoals gepland.

Gezondheidsverklaring

Houd er rekening mee dat er normaal gesproken een beoordeling van je gezondheid plaats gaat vinden. Ben je gezond, dan houdt dit meestal in dat je een vragenlijst (gezondheidsverklaring) invult. Is er op de gezondheidsverklaring ingevuld dat er in het verleden behandelingen hebben plaatsgevonden? Dan vraagt de verzekeraar vaak om aanvullende informatie. In dit ‘medisch traject’ kan soms vertraging optreden, omdat een arts er bijvoorbeeld wat langer over doet om gegevens aan te leveren.

Als alles beoordeeld en geaccepteerd is, zorgen wij dat de polisgegevens gecontroleerd worden en sturen wij de polis door. Jouw adviseur neemt contact met je op om te vertellen dat de verzekering geaccepteerd is en je neemt samen door of alles naar tevredenheid is afgehandeld, en of er nog andere onderwerpen zijn waarmee wij je kunnen helpen.

Stap 5: Contact aan het eind van de gekozen contractperiode

Het is belangrijk dat je wijzigingen zoals verandering van beroep, gezinssituatie of inkomen aan de verzekeraar doorgeeft. Als je tijdens de looptijd van de arbeidsongeschiktheidsverzekering advies van Viisi wenst, dan helpen we je natuurlijk graag. Dit kan op basis van ons uurtarief, of voor bepaalde adviezen tegen een vast tarief.

Ongeveer 3 maanden voor de einddatum van het contract nemen wij sowieso contact met je op. We bespreken dan of alles naar wens verloopt en of er zaken zijn om op dat moment aan te denken. Misschien kan de periode van het eigen risico worden aangepast of heeft een andere verzekeraar nu een beter aanbod. Daarna is de opdracht voor Viisi echt afgerond en ben je vanzelfsprekend in de toekomst van harte welkom voor verder advies.

De 5 voordelen van AOV-advies bij Viisi

Voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je terecht bij verschillende onafhankelijke adviseurs. Daarnaast kun je bij sommige verzekeraars direct (maar ook tegen betaling) een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Wat zijn de verschillen en waarom zou je kiezen voor Viisi? Enkele punten waarin wij ons onderscheiden:

1. Een scherp tarief, zonder jaarlijkse kosten

Bij Viisi houden we van efficiëntie. Door slim te werken en onze processen goed in te richten kunnen we een hoge advieskwaliteit en een prettige dienstverlening aanbieden tegen een scherp tarief. Sluit je als ondernemer een AOV af samen tijdens je hypotheekaanvraag? Dan kost dat je slechts € 995. Je betaalt bij ons ook geen verplichte jaarlijkse advieskosten.

2. Volledig onafhankelijk advies

Wij werken met bijna alle verzekeraars samen die op de Nederlandse markt actief zijn en we ontvangen daarvoor geen enkele vergoeding van deze verzekeraars. Heeft Viisi dan geen enkele voorkeur voor bepaalde verzekeraars? Dat wel. We adviseren het liefst verzekeraars met zeer goede voorwaarden, goede klantvriendelijke processen en transparante dienstverlening.

Daarnaast letten we erop dat de verzekering bij jouw situatie past. Er bestaan bijvoorbeeld verzekeringsproducten die specifiek gemaakt zijn voor artsen, advocaten, consultants en ingenieurs. Op de website van Movir kun je zelf alvast checken of er voor jouw beroep ook een specifiek AOV-product op de markt is.

3. Alle adviseurs zijn universitair opgeleid

Al onze adviseurs hebben een academische studie afgerond. Vanzelfsprekend hebben onze adviseurs ook de benodigde vakdiploma’s (zoals WFT Inkomen) en zijn zij lid van de Federatie Financieel Planners (FFP). We zijn hierdoor in staat om in de breedte te denken en kunnen behalve advies over een specifieke verzekeringswens ook out-of-the-box oplossingen bedenken.

4. Volledige financiële planning

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor ons een onderdeel van een volledige financiële planning. Om goed te kunnen adviseren, vragen wij informatie over jouw persoonlijke situatie en toekomstplannen. Hoe meer wij weten, hoe pro-actiever wij kunnen meedenken en hoe completer en beter het advies.

5. Persoonlijke aanpak met 1 aanspreekpunt

Gedurende het hele adviestraject heb je bij ons 1 adviseur. Hij of zij is jouw persoonlijk aanspreekpunt totdat de polis door de verzekeraar is opgemaakt. Ook in de toekomst kun je bij eventuele vervolgvragen weer terecht bij Viisi (en vaak ook bij jouw persoonlijke adviseur). Zo zorgen we ervoor dat je optimaal geholpen wordt en je bij vragen weet bij wie je terecht kunt.

Benieuwd naar wat we voor je kunnen betekenen?

Maak gerust een belafspraak, dan bekijken we samen de mogelijkheden.

Plan direct een belafspraak

Deel dit artikel: