Tariefklasse en risicoklasse van je hypotheek
De hypotheekrente bestaat uit een basisrente en risico-opslag. Hoe hoog de risico-opslag is, hangt af van de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de woningwaarde. Op basis hiervan deelt de geldverstrekker je in een bepaalde risicoklasse in. Dit noemen we ook wel de tariefklasse. Ontdek hoe het precies zit.
Alles over de tarief- en risicoklasse van je hypotheek
Wat is een tariefklasse van je hypotheek precies?
De verhouding tussen de hoogte van je hypotheekschuld en de waarde van de woning (de loan-to-value) bepaalt in welke tariefklasse of risicoklasse je zit. Heb je een hoge hypotheek ten opzichte van de woningwaarde? Dan beland je in een hogere risicoklasse. De geldverstrekker loopt namelijk meer risico. Andersom werkt het net zo: bij een lage hypotheek vergeleken met de woningwaarde kom je in een lagere risicoklasse terecht omdat er voor de geldverstrekker weinig risico is.
Hoe bereken je de tariefklasse van een hypotheek?
Je kunt vrij eenvoudig zelf berekenen in welke tariefklasse je precies zit. We helpen je op weg. Eerst is het nodig om te weten wat je loan-to-value precies is. Dit bereken je door de hypotheeksom en de woningwaarde door elkaar te delen. Vermenigvuldig het vervolgens met 100%.
Een rekenvoorbeeld:
Je hypotheeksom is € 450.000
Je woningwaarde is € 500.000
De verhouding tussen hypotheeksom en woningwaarde is dan 450.000 / 500.000 x 100 = 90%.
Hoeveel rente-opslag je betaalt
Als je de verhouding weet, kun je in de rentetabellen van de geldverstrekker kijken in welke risicoklasse je valt. Sommige banken hebben 3 risicoklassen, er zijn er ook met meer dan 10. Banken bepalen namelijk zelf hoe ze de risico’s indelen. Aan het begin van je rentevaste periode bepaalt de geldverstrekker welke risicoklassen met bijbehorende rente voor jou gelden.
Een voorbeeld van hoe die indeling eruit kan zien bij hypotheken voor:
- 85% – 100% van de woningwaarde: 0,5% hogere rente
- 70% – 85% van de woningwaarde: 0,35% hogere rente
- 55% – 70% van de woningwaarde: 0,2% hogere rente
- Hypotheek voor 55% of minder van de woningwaarde: geen rente-opslag
In ons voorbeeld zit je dus in de hoogste tariefklasse en heb je een rente-opslag van 0,5% bovenop je basisrente.
Goed om te weten: heb je een hypotheek met NHG? Dan geldt er altijd een speciale (lage) risicoklasse. De geldverstrekker loopt immers minder risico. Het waarborgfonds van de NHG vangt de restschuld op, de geldverstrekker krijgt altijd zijn geld terug. Je kunt deze risicoklasse niet aanpassen.
Wanneer je in een lagere tariefklasse terechtkomt
Als de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je huis in je voordeel verandert, kan de risico-opslag omlaag. Je kunt dan in een lagere tariefklasse terechtkomen. Dit gebeurt als:
- Je (extra) aflost op je hypotheek
- De waarde van je huis stijgt
Heb je dus in een keer flink afgelost, is de waarde van je huis gestegen of ben je al enige tijd aan het aflossen? Dan kan de risico-opslag misschien omlaag. Of zelfs vervallen. Ook als de rente nog voor langere tijd vaststaat. Je gaat dan direct minder hypotheekrente betalen.
Hoe je daadwerkelijk in een lagere tariefklasse belandt
Er zijn gelukkig steeds meer geldverstrekkers die de risico-opslag automatisch aanpassen als je voldoende hebt afgelost. Dan hoef je zelf niets te doen, maar het kan geen kwaad dit altijd zelf even bij je hypotheekverstrekker te checken. Is je woningwaarde gestegen? Dan moet je dit vaak wel zelf aantonen. Bijvoorbeeld met een taxatierapport.
Goed om te weten: bij sommige geldverstrekkers is een taxatierapport altijd verplicht als je je risicoklasse aanpast. Weeg de kosten van een taxatierapport dan af tegen de betere rente die je kunt krijgen.
Hoeveel geld scheelt een lagere tariefklasse?
Als je risico-opslag omlaag kan en je in een lagere tariefklasse terechtkomt, kan het zijn dat je jaarlijks al honderden euro’s bespaart. Hoeveel je precies bespaart, ligt aan verschillende punten:
- Hoe hoog je openstaande hypotheek nog is
- Hoeveel rentekorting je krijgt door de lagere tariefklasse
- Hoe lang je hypotheek nog loopt en hoe lang je rente nog vaststaat
Vragen over je tariefklasse?
Het verschilt per geldverstrekker hoe je in een lagere tariefklasse terecht kunt komen. Bij sommige gaat het automatisch, maar niet bij allemaal. Soms kan bijvoorbeeld een relatief kleine extra aflossing ervoor zorgen dat je net in een lagere tariefklasse valt, waardoor je meteen al bespaart. Neem gerust vrijblijvend contact op met een van onze hypotheekadviseurs als je vragen hebt over de tariefklassen.