Ben je toe aan een eigen huis, maar lukt het niet op eigen kracht? Bijvoorbeeld omdat je inkomen te laag is, of omdat je geen intentieverklaring van je werkgever kan krijgen? In sommige gevallen kunnen je ouders helpen door garant te staan voor een hypotheek.

Garant staan hypotheek

Garant staan is zeldzaam

De optie om garant te staan bestaat nog wel, maar komt in praktijk maar weinig voor. Tot 2013 was het nog mogelijk om ouders garant te laten staan voor de rente en de eventuele aflossing die hun zoon of dochter zou betalen. De geldverstrekker liep zo minder risico, want de ouders stonden borg.

Momenteel zijn nog maar enkele geldverstrekkers die de optie bieden om je ouders (mede)verantwoordelijk te maken voor jouw lening. Uiteraard zitten hier bepaalde voorwaarden aan vast, voor zowel jou als je ouders.

Voorwaarden

De precieze voorwaarden verschillen per geldverstrekker, maar meestal worden de volgende punten genoemd:

  • Je moet het grootste deel (zo’n 75%) van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen, ongeacht het inkomen van je ouders.
  • Je ouders moeten genoeg financiële ruimte hebben om garant te kunnen staan voor (een deel van) jouw hypotheek. Zij worden hoofdelijk aansprakelijk gesteld voor de hypotheekschuld, dus de geldverstrekker wil ook van je ouders alle inkomensgegevens weten.
  • Je moet kunnen aantonen dat je binnen drie tot vijf jaar de volledige hypotheeklast zelf kan dragen. In de praktijk is dit vaak lastig aan te tonen, want je moet zeker zijn van hoeveel je over drie jaar gaat verdienen! Zodra je de hypotheek helemaal zelf kunt betalen, worden je ouders uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ontslagen.

Schenking

Het is ook mogelijk om een schenking van je ouders te vragen. Een schenking voor een koopwoning is tot € 100.800 belastingvrij. Hiervoor moet je als ontvanger wel schriftelijk kunnen bewijzen dat de schenking daadwerkelijk betaald is en dat je de schenking heb gebruikt voor je eigen woning. De exacte voorwaarden vind je op de website van de Belastingdienst.

Familiehypotheek

Je kunt ook geld lenen van je ouders. Dit wordt dan een familiehypotheek of familiebank genoemd. Je moet hierbij wel rente betalen over de lening, anders wordt het door de Belastingdienst alsnog als schenking gezien. Als je de lening fiscaal gezien inricht als eigenwoningschuld, heb je ook recht op hypotheekrenteaftrek. Viisi kan je daarbij helpen. Meestal wordt een familiehypotheek als onderhandse lening afgesloten. Je hoeft die dus niet bij de notaris te laten vastleggen, maar dat kan wel, als je dat graag wilt. In de leningovereenkomst leg je vast hoeveel je van je ouders leent, hoeveel je maandelijks aflost, hoeveel rente je betaalt en binnen hoeveel jaar de hypotheek afbetaald moet zijn.

Win-win

Als ouders schenken of een familiehypotheek verstrekken zijn er niet alleen voordelen voor de ontvanger. Ook voor de ouders zelf zijn er voordelen! Zo betalen ze minder belasting op hun vermogen, omdat dat door de schenking lager is geworden. Bij een familiehypotheek is het mogelijk om een hoger rendement te halen op het vermogen dan bij een spaarrekening het geval zou zijn. En tot slot is het natuurlijk fijn om te kunnen investeren in de toekomst van je eigen kind!

Meer advies nodig over garant staan?

Lees hier meer tips voor starters of maak meteen een belafspraak met een van onze adviseurs. Viisi is bekend met niet-standaard situaties, waarbij de opties voor een hypotheek beperkt(er) zijn. We denken dus graag met je mee!

Plan een belafspraak