Een aflossingsvrije hypotheek wordt tegenwoordig minder vaak gekozen dan vroeger. De meeste mensen kiezen nu voor een annuïtaire of lineaire hypotheek, vanwege het lagere risico op een restschuld. Toch worden er nog steeds aflossingsvrije hypotheken aangeboden. Wanneer is aflossingsvrij dan wél interessant? Bekijk je liever een video over dit onderwerp?

Wanneer kies je voor een aflossingsvrije hypotheek

Je hoort soms in het nieuws dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek in de financiële problemen kunnen komen. Veel huiseigenaren kunnen namelijk hun aflossingsvrije hypotheek niet opnieuw financieren op het moment dat deze afloopt, blijkt uit een onderzoek van de AFM.

Dat klinkt misschien riskant. Maar er zijn ook goede redenen om wél voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen.

Een aflossingsvrije hypotheek kan je vooral extra financiële ruimte geven. Hieronder vind je de belangrijkste redenen om voor aflossingsvrij te kiezen.

1. Lagere maandlasten

De naam zegt het al: een aflossingsvrije hypotheek hoef je gedurende de looptijd niet af te lossen. Je betaalt alleen rente. Pas aan het eind van de looptijd los je je hypotheek in 1 keer af, of je verlengt. Tijdens je looptijd scheelt dat je dus een flink bedrag aan maandlasten.

2. Meer flexibiliteit bij aflossen

Moet niet, mag wel: al tijdens je looptijd kun je aflossingen op je hypotheek doen. Vaak mag je standaard 10% van je hypotheekbedrag per jaar boetevrij aflossen (soms meer, afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker). Hiermee verlicht je tussendoor dus al wat van je uiteindelijke hypotheeklast.

Je kunt met deze extra aflossingen zelfs een lineaire of annuïtaire hypotheek nabootsen, en zo je kans op een restschuld verkleinen.

3. Meer ruimte voor vermogensopbouw

De hypotheekrente is momenteel (in 2021) nog heel laag. Dat maakt het interessanter om een aflossingsvrije hypotheekschuld te hebben, zeker als je het geld wat je aan maandlasten bespaart tegen een hoger rendement (in een hoger risicoprofiel) kan beleggen. Zo kun je extra voordeel halen uit het geld wat je uitspaart voor de uiteindelijke aflossing van je hypotheek.

4. Lagere vermogensrendementsheffing

Heb je veel eigen vermogen? Dan is dit ook een goede tip.

De belastingdienst heft in 2021 31% belasting over je het fictief rendement op je vermogen in box 3. Daarmee bedoelen we het veronderstelde rendement dat je op je spaargeld en beleggingen verdiend hebt. Met een schuld van een aflossingsvrije hypotheek, die ook in box 3 valt, wordt dit vermogen flink verminderd. En daarmee ben je dus ook veel minder kwijt aan deze heffing.

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan de aflossingsvrije hypotheek. Hieronder vind je de belangrijkste:

1. Geen aanspraak op hypotheekrenteaftrek

Met een aflossingsvrije hypotheek maak je geen aanspraak op hypotheekrenteaftrek (tenzij je onder het overgangsrecht valt en al een aflossingsvrije hypotheek had vóór 2013). Dit is niet terug te draaien. Ook als in de toekomst je rente stijgt, kan je dus geen voordeel uit hypotheekrenteaftrek hebben.

2. Grote schuld aan het eind van je looptijd

In plaats van dat je je hypotheekschuld in delen aflost, moet je bij een aflossingsvrije hypotheek het hele bedrag in 1 keer aflossen, aan het einde van je looptijd (tenzij je tijdens je looptijd al extra hebt afgelost natuurlijk). Dat is waar veel mensen in de problemen komen: het loopt financieel gezien niet altijd zoals je 30 jaar eerder voorspeld had.

Verwacht je in de toekomst een flinke erfenis, schenkingen of dividend uit je onderneming? Dan is het juist wel interessant om een aflossingsvrije lening af te sluiten.

3. Minder hoge overwaarde bij tussentijds verhuizen

Ben je van plan om te verhuizen voordat je je hypotheek hebt afgelost? Reken er dan op dat de overwaarde van je huis (als je die hebt), verminderd wordt door het deel van je hypotheek wat nog openstaat.

4. Hogere rente

Bij de meeste geldverstrekkers is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek hoger dan een lineaire of annuïtaire hypotheek, vaak 0,2%.

5. Mogelijk onder de streep duurder uit

Los je niet extra af op je aflossingsvrije hypotheek? En ben je ook niet van plan om rendement te behalen op het geld dat je aan maandlasten bespaart, bijvoorbeeld door te gaan beleggen? Dan kost een aflossingsvrije hypotheek je op termijn juist meer dan een annuïtaire of lineaire. Dat komt door de combinatie van een hogere rente, niet tussendoor aflossen, en geen voordeel van hypotheekrenteaftrek hebben.

6. Hogere oversluitboete

Wil je je aflossingsvrije hypotheek gaan oversluiten? Dan betaal je een hogere oversluitboete.

Steeds meer kopers kiezen tegenwoordig voor een combinatiehypotheek, waarin ze een deel van hun hypotheek aflossingsvrij lenen. Voor veel mensen is dit een manier om de hoge maandlasten nog acceptabel/ betaalbaar te kunnen houden.

Let er wel op dat het maximum aan aflossingsvrije hypotheek hierbij niet meer mag bedragen van 50% van de woningwaarde.

Is een (deels) aflossingsvrije hypotheek in jouw situatie de beste optie? Let bij het vergelijken van hypotheekvoorwaarden dan extra op het bedrag dat je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Dat is bij de meeste geldverstrekkers 10%, maar bij een enkeling ligt dit veel hoger. Een groot voordeel als je wél tussentijds flinke bedragen wilt aflossen!

Twijfel je of aflossingsvrij in jouw situatie een voordeel kan opleveren? Vraag het na bij onze adviseurs. Die berekenen voor jou wat de beste optie is, ook voor in de toekomst.

Vraag het onze adviseurs